ETF獲利術
如何用ETF存出千萬退休金？掌握這3大關鍵，每月5000元也能聰明存到千萬身家
撰文者：林帝佑 更新時間：2022-09-07
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摘要
1.想靠ETF累積資產存到千萬元退休金真的有可能嗎？本篇教你從30歲開始每月存5,000元，存35年，挑選市值型ETF，真的有可能辦得到，而且本金竟然只要210萬元，哪些ETF可以當標的，本篇全解答。
從30歲開始，每個月定期定額5,000元，一直到65歲，可以累積出千萬元資產嗎？有可能！而且靠著ETF就有機會做到。老實說，在研究相關數據及題目時，佑佑也很懷疑「哪烏摳零？」但從ETF的歷史數據表現來看，這真的有機會做到，不過要把握幾個關鍵，一起來看下去。
股神巴菲特曾說：「人生就像滾雪球，重要的是要能找到一個夠濕的雪，以及一個夠長的坡道」。短短2句話，清楚點出了長期投資的重要因子——「夠濕的雪」可以將它視為「投資報酬率」、「夠長的坡道」代表的是「時間」，另外，還有第3個不可忽視的重要因子，就是「本金」。
時間、報酬率、本金，這3大因子是影響存股最終成效的關鍵。我們就這3個因子來設定試算條件。
時間：假設從30歲開始，存到65歲退休，共累積35年；
金額：每個月存5,000元；
報酬率：參考台灣市值型ETF的過去表現，我們假設年化報酬率8%。
以上述的條件來累積ETF的話，資產的成長曲線會怎樣呢？初期，累積的速度不會太快，要一直到41歲才會看到第1桶金，不過，在本利和愈滾愈大的狀況下，46歲會有第2桶金、50歲有第3桶金，到了56歲會超過500萬元、58歲600萬元…後期大概每1年半到2年就會多100萬元，直到滿65歲，這筆資產將累積出1,033萬9,008元（詳見下圖）。
總投入資金，每個月5,000元，35年、每年12個月，所以實際上投入的本金只有210萬元！這就是靠複利滾出來的成果。
不過，大家一定還是很好奇，年化報酬率8%有這麼容易嗎？其實，台股的市值型ETF就有這樣的實力！
目前台灣掛牌的台股市值型ETF，成立超過3年的有：元大台灣50（0050）、富邦摩台（0057）、元大MSCI台灣（006203）、永豐臺灣加權（006204）、富邦台50（006208）以及富邦公司治理（00692）。
來看它們長期的表現如何，我們以2022年8月18日往回推算3年、5年、10年的含息年化報酬率，這6檔ETF通通都繳出雙位數的報酬率，尤其近3年幾乎都接近20%（詳見下表）。
這個報酬率看起來有點不真實！但它確實發生了，不過很大一部分的原因在於，自2020年疫情爆發以來，全球狂印鈔票，造成所有資產價格向上成長，所以這些市值型ETF在近2年、3年也跟著大幅成長。
既然如此，我們先不看2020年之後的狀況，以2019年12月31日回推3年、5年、10年的績效，看看報酬表現如何，不過，富邦公司治理在2017年5月才掛牌，所以沒有3年績效，就先不看它，來看其他5檔ETF的表現。
2017年至2019年的3年績效，一樣都是雙位數的報酬率，介於12.51%至14.54%間；2015年至2019年的5年績效，則介於8.66至10.84%間；2010年至2019年的10年績效，只有元大台灣50跟富邦摩台有數據，分別為8.81%和7.66%。
年化報酬率8%，其實是市值型ETF合理的數據
我們前面是用年化報酬率8%試算，以台股市值型ETF長期的表現來看，這個試算條件其實算是相當合理的數字。但是，還是要提醒大家，在存ETF的過程中，要留意幾件事情：
首先，因為前期本利和不夠大，所以累積的速度會比較慢，要到中後期，複利的效果才會愈來愈明顯，資產此時會有比較顯著的增加。所以前期一定要有紀律、有耐心！
再來，就算選擇長期趨勢向上的市場，過程中也不見得每年都會有正報酬，以元大台灣50來看，它從2003年掛牌以來，有完整經過一整個年度的共有2004年至2021年18個年頭，其中有4個年度為負報酬。
2008年甚至一度出現-43.10%的報酬率，不過最高的單年度報酬率，也出現在大跌之後的2009年，高達73.85%（詳見下圖）。所以，累積過程中，投資人要有心理準備，資產的數字並不會是一路成長，會有上下波動。
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本業：《Smart智富》月刊記者
年紀：7年級後段班
節流方式：預算管理、有1萬元就定存
理財成績：2011年，以總資產負5萬元踏入社會，工作3年9個月時存到第一桶金，中間還以17個月的時間還清學貸20萬元，迄2016年，去過9個國家，資產更進一步突破新高
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