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純網銀是什麼?你知道「純網銀」只是實體銀行的網路分行嗎?一文揭來龍去脈

撰文者:股感知識庫 更新時間:2023-09-05 瀏覽數:3,141

圖片來源:達志影像

近日有媒體報導,台灣3家純網路銀行(樂天國際商業銀行、將來銀行、LINE銀行)的「上半年合計虧損65億8,300萬元,去年同期合計為35億8,000萬元,年增率為83%。」

純網路銀行虧損情形

圖片來源:股感知識庫


純網路銀行只是純網路分行?

這3家銀行有一個共同點:沒有實體據點。按照我國金融監督管理委員會(以下簡稱為金管會)在2018年提出的研究報告中,我國在採納美國、歐盟的定義後,按以下資訊來定義純網路銀行:

至於純網路銀行,則是網路銀行概念中的一個分支,意指沒有分支機構,也沒有任何營業據點,只透過電腦、行動裝置、ATM、電話、信件等途徑提供銀行服務,與傳統銀行亦完全分離,本身具備獨立法人資格的銀行⋯。一些仍需要人工作業處理的事務,諸如現金收付、客訴糾紛處置、貸款監督調查等,則通常委由代理機構如郵局、顧問公司等處理。

然而,金管會並沒有告訴外界,這3家純網路銀行的背後,是更多的實體銀行,也就是意義上真正的銀行。

按照公平交易委員會的檔案,我國的國票金控集團持股49%的樂天國際商業銀行,樂天國際商業銀行的日本母公司則持股51%;LINE銀行的股東有富邦銀行、中國信託銀行、聯邦商業銀行;兆豐銀行、新光銀行、凱基銀行(開發金控集團旗下的銀行)是將來銀行的股東。

資料來源:公平交易委員會電子報
資料來源:LINE Bank
資料來源:將來銀行

即使將來銀行、LINE銀行、樂天銀行符合金管會的「純網路銀行」定義,實際上,這3家銀行卻僅是實體銀行的實驗品。究其根本,在台灣,所謂的純網路「銀行」即使具備獨立法人資格,卻並不是能夠獨立調整放貸利率的銀行;其實只是某些銀行集團、龍頭企業以投資、轉投資的方式,創造出的純網路「分行」。

純網銀的虧損原因及未來發展

時間。要給別人時間。

在台灣,要到了2018年,政府才意識到純網路銀行的需求與存在,並發布有關設立純網路銀行的政策說明。

資料來源:金融監督管理委員會

至於純網路銀行真正的設立與營運,要一直到2020年年底,才讓樂天國際商業銀行搶下頭香;LINE銀行(登記為「連線商業銀行」)和將來銀行則是分別在2021年的年初與年尾獲得營業執照。

要3位還未滿2歲、3歲的企業開始盈利,在這個瘟疫剛褪去的時代,未免太過嚴苛。特別是在中國於2022年加深封城、封小區、封鐵路的政策後,金融類股在台灣市場的指數從1,800點左右,在同年10月驟降至動態清零最激烈之時的1,405點,意味著超過20%的股市資產蒸發成泡沫,資本對於市場不抱有樂觀信心,也就連帶影響這3家銀行的大股東們——金控集團——的布局,以及這3家純網路銀行的業績成效。

時至2023年,美國聯準會的緊縮貨幣政策以及再度升息的可能性、美國股市的人工智慧前景以及其重製網路泡沫化的擔憂、中國房地產所衍生的金融危機與通貨緊縮,都讓全球的金融局勢陷入看不清的百年未有之大變局。自然影響到本就不屬於金融重支的純網路商業銀行。

金融類股指數漲跌

資料來源:yahoo!股市

說到底,這3家銀行並不是傳統銀行的直接轉型,不是玉山銀行、國泰世華銀行關閉旗下的所有分行,然後直接轉型成全線上的銀行;而是銀行龍頭們轉投資後的產物。因此,台灣的純網路銀行可以說是台灣的純網路「分行」,並不會有什麼劃時代、大破大立的產業革命,也不會對金融業的資產配置產生重大影響。就是幾家龍頭銀行的一個新部門罷了。

有誰聽過中國信託銀行背後有其它銀行做大股東嗎?沒有。因為在商界,誰實實在在的出資,誰實實在在的指揮。純網路銀行沒有自己的資金,而是靠其它銀行作為大股東來輸血,自然就無法成為影響金融界的一員。

本文獲「股感知識庫」授權轉載,原文:純網銀虧損!遇到什麼困境?純網銀只是純網路分行?
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