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負債3000萬有可能翻身嗎？過來人：掌握還債10要點，先求生存、再求發展
撰文者：黃士豪Will 更新時間：2024-06-05
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圖片來源：達志影像
摘要
無論你認為你的財務狀況多麼複雜，你一定處在本文下圖這四大分類當中。從損益表的收入扣去支出，我們得到了盈餘，從資產負債表的資產扣去負債，我們得到了淨值。而盈餘、淨值為正值、負值、或零，則可以用四個象限來表達，這一至四象限分別是（＋，＋ ）、（－，＋ ）（－，－）（＋，－）。接著我們便可以來探索，四個象限的財務現況，如何啟動實現人生財富的優先行動策略。
第三象限（－，－）：亡命天涯族
在這個象限裡的人，除了債台高築之外，還每個月入不敷出，很容易因此開始拆東牆補西牆、想要豁出去拚一把、自暴自棄放棄努力、借酒澆愁，讓自己陷入惡性循環裡，甚至也有很多人因而走上絕路。我曾經在這個狀態裡，所以理解那種絕望，特別是你想自我放棄，讓全世界都衝著你來，或是乾脆一了百了時，卻仍然心繫那些你愛的以及愛你的人。想放棄但自己深知逃不掉、想努力卻看不到希望。
如果你在這個象限，我希望你能記住最重要的事是：無論這是因為你過去的行為，或是因為不可控的因素導致現在的結果，都不需要感到自責或自卑。
老天讓你經歷這些，是因為你一定能度過，並且想藉由這樣的歷程給予你一些啟發與能力，來開創更好的未來。不是因為你做錯事、不如人、太愚蠢、太貪婪，或甚至這輩子注定過不上好日子。這是絕佳的成長溫床，也是能讓你最快蛻變的處境。一切到最後都會好起來的，如果沒有，那就是還沒到最後。
不要因為眼前這些災難、困頓，就認為自己的人生就這樣了。這些困難只能決定你的下一步該做什麼，你的人生永遠是由你想要成就什麼願景來決定；所以也請千萬不要用失敗者來定義自己。
而要從這個象限翻身，一樣有三大原則。
還債三原則
1.51%信念
2.先求生存，再求發展（盈餘為正）
3.啟動還債十要點
原則 ①：51%信念
首先，我需要大家暫時擱置對於夢想的探索。因為這個時候去探索夢想，你的壓力會很大，可能也沒辦法做出最好的決策。例如你會想要更快變現、在自己還沒有能力創造價值的時候就想著要賺錢，導致信任的損害，或是被變現的壓力掩蓋了熱情。
在這個階段，我們先專注於創造每個月的盈餘，或至少損益兩平。可以想辦法兼差增加收入，再怎麼不想做的都得做；或者是想辦法降低支出，再怎麼不舒服也得勒緊褲帶。要大家先這麼做的原因是，越快開始這麼做，我們就能越快擺脫不喜歡的兼差以及勒緊褲帶的生活。
不要急著把負債還清，這是我們最常犯的第一個錯誤，希望一次還債翻身的人，很容易用手上僅有的資源做出更大風險的賭注：All-in 投入看起來報酬很高的標的等。
原則 ②：先求生存，再求發展
其實在這階段，最重要的是能控制每個月的超支，先讓自己止血並從中調養財務狀況。也只有這樣，我們才能在最短時間內穩定局面，讓自己在還沒還清負債之前，就開始規劃、兼顧自己的人生願景。
再次提醒，我們要的不是一下子進入到第一象限，而是從第三象限（左下）進入到第四象限（右下），並從那邊開始發力，在還債的同時也能增加儲蓄與投資組合。以免債還完了，自己也已經一無所有，接著繼續煩惱往後的日子該怎麼過。
原則 ③：還債十要點
1.長期財務目標：不因為現況妥協自己真正想要的複利思維。
2.中長期財務目標：賺到第二個1,000萬所花的精力，一定比第一個還輕鬆、時間還短。除非你第一個1,000萬是僥倖得到，並且你的財務智商不配擁有這1,000萬（滿腦子還是消費主義的想法），那麼即使有這筆錢，也會很快歸零。為此，你要感激負債的經歷，這讓你更能在金錢的技能上學會創意。
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