保險常識
購屋族必看！ 想投保房貸壽險 怎麼買才能省保費？
撰文者：陳彥丞 更新日期：2017-03-16
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購屋族多有背負房貸，如果不幸發生意外，沉重的房貸壓力便會落在其他家人身上，甚至因為繳不出房貸，導致房子被拍賣。為了避免這樣的窘境，其實可以選擇替房貸買保險，也就是所謂的「房貸壽險」。
房貸壽險可說是定期壽險的一種，當主要繳納房貸的家人不幸身故或全殘，沒有能力繼續繳納房貸時，便會啟動理賠並優先用於償清房貸，有剩餘才會分配給配偶和家屬。因此，若要投保房貸壽險，應要足額、足時。比如說申辦了20年期、500萬元的房貸，房貸壽險就應投保同樣的年期與保額。
不過，房貸壽險並非法令規定要強制投保的險種，有些人會利用定期壽險轉嫁風險，但兩者存有差異（詳見表1），投保前不妨仔細比較。本身壽險保障不足，或不幸發生事故時，希望理賠可以優先用在償還房貸者，較適合選擇房貸壽險。
房貸壽險的保額及保費方面，則分為「平準型」和「遞減型」2類。平準型房貸壽險，代表保障期間的保額不會改變；遞減型則是保額會隨著剩餘房貸減少而降低，保費也相對較低。如果希望房貸壽險的理賠，在償清房貸後還能留給家人，可優先選擇平準型。其繳費方式，民眾可視繳費能力選擇「躉繳型」或「期繳型」。
舉例來說，1名35歲的男性申請了20年期、800萬元的房貸，如果他希望投保的房貸壽險，在這20年之間保障都維持800萬元，應選擇平準型，躉繳保費約為43萬6,500元。如果他可以接受房貸壽險的保額隨剩餘房貸降低，因此選擇遞減型的房貸壽險，則躉繳保費約為22萬5,500元，相差近一半。另外，當要保人為女性時，保費還會再減半。
不過，即使以家中的女性作為要保人，保費會相對便宜，仍應該以主要繳納房貸的人作為要保人，否則就達不到投保的目的。而當夫妻一起負擔房貸時，其實也可以考慮2人各投保50%的貸款額度，才能確實達到分散風險的功能。
另外，若選擇躉繳的方式，保費通常為一大筆金額，因此多數銀行可讓房貸申辦人選擇將保費併入房貸金額中，未來分期償還。但這樣就要留意該筆保費同樣會計息，無形之中可能多出一筆開銷。而房貸壽險保費的利率，不一定會和房貸利率相同，申請前應要向銀行確認清楚。
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