醫療險
新生兒保單》建議以雙實支實付＋定期日額，取代終身醫療險！
撰文者：陳佩儀 更新時間：2019-03-08
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現代社會晚婚、不婚比例逐年增高，在晚婚及少子化的趨勢下，願意生的爸媽們，無一不把家中「唯一」或「唯二」的小孩當成寶，願意花更多時間跟金錢，把最好的都留給小孩，因此愈來愈多爸媽從0歲就開始為小孩規畫保單，希望能幫他們打造全方位防護罩。
對此公勝保經恒熙事業部經理徐筱媛建議，爸媽投保應該要有以下5點須注意的地方。
1.終身醫療險的迷思
大多數人都知道醫療險很重要，但很多人不清楚醫療險分為住院日額型跟實支實付型，而終身醫療險是屬於住院日額型，並不是實支實付，以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高。
舉例來說，以新生兒投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，她建議用雙實支實以及定期日額型醫療險取代終身醫療險，額度上會建議1家實支實付至少規畫12萬～20萬，日額的部分至少4,000元～5,000元。
她解釋，新生兒較容易罹患支氣管炎、流感、腸病毒等，住院機會高，雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質，日額型則可作為超等病房費用或父母請假工作日薪的補償，等到小孩上國小，過了住院的高峰期時可調降至2000元～3000元。
2.意外風險
剛出生小朋友活動力還好，但是上學後發生跌倒碰撞機率高，除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。
3.失能風險
小孩因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要被保險人符合保單規定之「失能給付標準」，即可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
4.重大傷病風險
癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病，雖然發生機率低，可一旦發生，新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人，而買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後，個人或家庭無法承擔的風險。重大傷病險投保額度建議至少300萬以上的保險給付是最好。
5.父母保額檢視
父母幫小孩規畫保單的同時，也別忘了要檢視自己的壽險及醫療保障規畫是否足夠，唯有父母保障足夠，才能確保子女經濟無憂的平安長大。若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型。
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