醫療險

不抽菸也可能罹患肺腺癌?陳文茜、市長夫人都得過…癌症給付4大險怎麼買報你知!

撰文者:張簡亦杰 更新時間:2019-03-22 瀏覽數:28,330

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3.癌症險
癌症險又稱防癌險,有分成一次性給付以及醫療住院等給付,多為附約形式,需搭配保險公司的醫療型或儲蓄型主約投保。以台灣人壽終身防癌健康保險附約(需另搭配主約)為例,投保年齡0~65歲,繳費期間10年,給付項目除了第一次罹癌給付、還有包括癌症治療過程之醫療費用補償、若不幸因癌症離世則有身故保障。

實際試算,若25歲女性投保,投保單位日額2,000元,該年的附約部分保費為1萬4,600元,保費隨年紀增加而改變。則確診初次罹癌後,可獲癌症保險金最高10萬元;癌症住院日額保險金2,000元/日(最高給付365日)、療養保險金2,000元/日、門診手術醫療保險金4,000元、住院手術醫療保險金4萬元、放化療保險金2,000元/日等等,若需骨髓移植則有手術保險金10萬元;乳癌患者切除患部後的乳房重建保險金則給付4萬元。林林總總保險金給付下來,最高可領360萬元的理賠金。


購買防癌險除了癌症醫療相關給付須考量,還須注意該保險內容是否有理賠併發症(例如放射化療引起的頭痛、手腳僵硬而因此就醫),基本上併發症醫療因同屬一般醫療給付,增加理賠併發症的防癌險並不會比未理賠併發症的防癌險保費高出多少。惟要保人可在確定投保前多加留意。

讀者可能會注意到,防癌險單單附約保費就滿高,確實,防癌險的保費愈來愈貴,肇因於理賠人數愈來愈多,概念如同汽機車第三人責任險調高保費一樣,為交通事故愈來愈頻繁而導致。

4.失能險
失能險近2、3年非常熱門,因為國人日漸體認到失能照護是場長長的仗,尤其不管是聘請本籍或外籍看護進行全天的照護,每月單看護費用就至少2萬元起跳,還不包括醫療耗材等支出雜項。

家中只要有一位失能的家屬,對全家人除了心理上造成影響、經濟上也會有不小的負擔。為此,各家保險公司相繼推出提供失能照護按月/年理賠的保險,好彌補健保無法給付的照護費用。

可能有些人會以為失能多來自於意外,其實不然,國人失能案例中,僅有10%是來自意外,疾病導致的失能則占57%!許多重大疾病到後期多會導致患者不良於行,也不難想像疾病占失能比例這麼高了。

失能險主要給付項目為一次性的失能給付和失能照護費用按月給付,若不幸因癌症失能,則可獲理賠。一次性給付失能保險金按級別(1~11級)理賠不同金額、以及2萬元左右/月的失能扶助保險金(第6級以下才有理賠)。若以肺腺癌患者切除患部為例,切除1/2的臟器屬第9級失能、若切除少於1/2則屬第11級失能。

失能險的保費是隨著年齡增長而增加,若年輕人與中年人同時投保,兩者保費可以差到2倍。癌症若不幸病情發展至末期,患者失能的機率很高,若對於醫療費用以外的可能照護費用也有所擔憂,失能險應該能幫上不少忙。

台灣癌症比例極高 保障別怕少
其實除了肺腺癌,其他種類的癌症在台灣病例數也極多。2017年的統計資料中就指出,該年共有4萬8,037人因惡性腫瘤而死亡,其中19.2%是氣管癌及肺癌、17.5%是肝癌與膽管癌。2018年的量化數據更駭人,平均每5分鐘就有一人被診出罹癌、每11分鐘就有一人因癌症而死亡。即使家族中沒有癌症病史,現在人們所處的環境也較以往複雜許多、生活中處處充斥可能誘發細胞病變的有毒物質,教人們無法對癌症卸下心防。除了平時飲食與生活盡可能維持規律健康、相對應的保險也建議配置,才不會在運氣最差患病之時,沒有足夠的經濟支撐整個療程。

針對癌症相關保險配置,國泰人壽展南屯業務主任柳彥陞就建議,應以實支實付醫療險為規畫第一優先,因實支實付險的給付範圍廣泛,無論大小疾病,只要有醫療行為的支出,就能夠理賠。而若要再進一步配置,則會建議投保失能險,若癌症末期導致失能,則照護費用等也能透過失能扶助金去填補。至於重大疾病險及防癌險孰先孰後?柳彥陞表示,仍得看要保人對於自身健康狀況及可能風險的評估再做決定。也許有家族病史的人與沒有家族病史的人在選購險種上有不同的預想。

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