理財小工具

不把責任留給另一個孩子...看一位母親如何透過信託守護遲緩女兒

撰文者：中華信託服務發展協會天使志工　更新時間：2026-02-17 瀏覽數：143

關鍵字：

圖片來源：達志影像

摘要

李媽媽為照顧智能發展遲緩的小女兒小美，憂心身後資金無人妥善管理，影響兒子家庭與專款專用。與銀行規畫金錢暨保險金信託，設多重監察人、專戶管理並按月給付生活與醫療費，確保保險金長期專用與照護無虞。

李媽媽的少女時代是在兄弟姊妹眾多的環境中度過的。那時，她常看見父母為了生計愁眉不展，這讓她與先生婚後便下定決心，要靠雙手打拚出不為錢煩惱的未來。懷孕期間，李媽媽也捨不得休息，夫妻倆拚命工作的汗水，確實為家庭累積了一筆財富。然而，正當生活優渥、準備苦盡甘來之際，命運卻開了一個玩笑——小女兒小美被診斷出智能及發育遲緩。

面對晴天霹靂，李媽媽夫妻選擇堅強應對，將此視為人生的功課。他們陪伴小美積極復健，只求她未來能擁有基本自理能力。但歲月不饒人，李爸爸在某天突然倒下離世，而李媽媽的體況也大不如前。孤燈之下，李媽媽的心中始終盤旋著同一個恐懼：「如果哪天我也像先生一樣突然走了，我的小美該怎麼辦？」

雖然李媽媽與先生早年規畫了完善的保險，小美在爸爸身故後已領取數百萬元的保險金，加上李媽媽未來的保險理賠，安養資金理應無虞。但李媽媽心裡清楚，「有錢」與「能管理錢」是兩回事。小美無法自行打理財產，這筆錢若直接交給兒子大明，雖然大明承諾會照顧妹妹，但李媽媽更深層的擔憂是：長期照顧是否會影響大明的家庭和睦？若大明未來面臨經濟壓力，這筆專屬小美的「救命錢」是否能真正專款專用？

「有錢」與「能管理錢」是兩回事

這份糾結，直到李媽媽在一次機構活動中接觸到「信託」議題才看見曙光。在與兒子討論並諮詢銀行專業團隊後，李媽媽決定為小美成立一個「金錢暨保險金信託」。

這份信託契約的設計充滿了母愛的細膩與周延：

1.多重守護：由李媽媽擔任第一順位信託監察人，大明為第二順位，並邀請小美長期安養的機構擔任第三順位監察人，避免因信託監察人的身故，而影響信託的執行。
2.款項專用：將已領來自於爸爸的保險金與李媽媽未來的保險理賠金交付信託專戶，且明定不得提前終止契約。
3.按時給付：未來當李媽媽不在身邊時，由信託監察人通知受託人（銀行）開始啟動每月支付生活費，並對接安養機構與醫療費用。

完成規畫的那天，李媽媽感到肩上的重擔卸下了大半。她溫柔地說：「只要我體力還行，我會一直牽著小美的手。但如果哪天意外先到，就讓這份信託契約代替我，繼續陪伴她走下去。

延伸閱讀
▶別讓子女為你的晚年照護吵翻天！善用「信託」，給自己一個安穩、有尊嚴的晚年
▶親人爭產怎麼辦？不想親情破碎，簡單財務規畫，遺囑、信託、保險一次了解