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買房擁有自己的家，卻愈過愈累？艾蜜莉建議：確保3件事，避免房貸壓垮人生

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圖片來源：達志影像

摘要

我們買房的初衷，通常都是想把生活過得更好，幻想早上醒來，陽光照進客廳，一家人安心吃早餐，下班後也終於有一個真正屬於自己的地方。可是真正搬進去之後，多數人的生活卻被房貸壓得慢慢縮小：冷氣不敢開太久、聚餐能推就推，孩子想學東西，也要先看這個月還剩多少錢…。

買房後，真的會過得更好嗎？

「老公，我們這個月只剩3,000元了…。」她苦笑著一邊說，一邊點著菜單上最便宜的餐點。

這是我朋友買房第2年的真實情況。說來感慨，她以前每餐必喝手搖飲、週末一定會安排小旅行、甚至1年出國2次～3次的樂天派；現在吃飯，卻連多點1杯飲料都要猶豫好久。

高房價時代，買房似乎變成一定要犧牲生活品質，短則咬牙撐過去幾年，長則耗掉大半人生、20年～30年後才終於擁有一紙權狀——但有個問題，我們買房的初衷，通常都是想把生活過得更好，幻想早上醒來，陽光照進客廳，一家人安心吃早餐，下班後也終於有一個真正屬於自己的地方。

可是真正搬進去之後，多數人的生活卻被房貸壓得慢慢縮小：冷氣不敢開太久、聚餐能推就推，孩子想學東西，也要先看這個月還剩多少錢。

原本想買一個能放鬆的家，最後每天回家最常做的，卻是在餐桌前重新算帳。

簡單算個例子：家庭月收入10萬元，買了總價1,500萬元的房子，頭期款300萬元，貸款1,200萬元、分30年，每個月房貸就要4萬多元；接著還有管理費3,000元、水電瓦斯費4,000元、交通費8,000元、保險費8,000元、一家三口吃飯2萬元、小孩安親才藝班費用1萬元…。

如此一來，每月支出大約已經接近10萬元，家庭收入幾乎全部用完，甚至可能出現入不敷出的情況；而且這還沒算孝親費、醫療費、房屋稅、修繕費、家電故障，或是臨時的人情支出等。

哇…這樣算下來，其實房貸真的只是開頭而已，後面還有一長串固定開銷，還是不要再繼續算下去好了，真的太可怕！

我那位朋友說，她買完房的感想是：「房貸才是每天醒來第1個想到的事情。」

我問她：「你會後悔嗎？」她沉默了很久，說：「有自己的房子，確實安心…，但現在每天想的全是錢，還是覺得很累。」

買房，到底值不值得？我想了很久，還是覺得沒有標準答案。

當然還是要先說，每個人對「家」的想法都不一樣，有些人希望有一間自己的房子，這樣未來就不用擔心被房東趕、可以住得非常安心，這樣才算是真正的「家」。這種安心感，對他們來說最重要，甚至勝過生活品質。如果是這樣，買房的邊際效益就非常高。

怕只怕，原本買房是為了在裡面好好過日子，卻反過來被房貸壓得喘不過氣，心理壓力大到每天想的都是錢，我還是覺得這樣有點可惜。

我說的「可惜」，是指有些人本身有能力、有條件，而且也有方式可以讓「魚與熊掌兼得」，只是可能順序錯誤，導致變成房子和生活品質只能二選一。

我自己是偏向保守派，所以我的順序會是這樣：

1.建立安全網：準備至少半年～1年的必要支出（包含房貸）。
2.現金流測試：「房貸＋固定開支」最好不要超過收入的45%，同時要留夠吃飯、旅行、投資，以及偶爾升級人生的小確幸。
3.投資不能停：讓被動收入慢慢長大，將來幫忙分擔房貸。

買得起，才買——買不起現在這間，可以考慮換地點、坪數、屋齡，或再多存一點頭期款。先求站穩，再求安家，這個是我覺得比較保守的答案。

畢竟我們這麼努力工作、存錢，不就是希望日子能過得更有選擇嗎？房子是用來提高生活品質，而不是用來壓垮生活的。

不知道各位大大買房時，會先選擇「先把財務徹底準備好」，還是「先買了再慢慢調整」呢？

溫馨提醒：以上非任何形式個股買賣建議，投資之前請獨立思考、不要跟單，自己為自己的錢負責喔！

1982年生，大學畢業後積極自學投資理財方法，2008年開始投入股市，用自創估價法，鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進，將180萬元本金滾成600多萬元資產，著有《小資女艾蜜莉──我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股──小資也能年賺15%》。

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