投資型保險

轉換前先考量保障額度與資金

壽險轉年金　適合不敢承擔風險族

撰文者：林正文 更新時間：2008-06-27 瀏覽數：6,840


試問自己3個問題　決定要不要轉換險種

不過要把保單壽險轉換為年金險，必須先考量下列3個問題：

〈問題1〉保障額度是否足夠？

保險具有兩大功能，一是保障，二是儲蓄。傳統壽險強調重保障功能，而一般的年金險則是強調儲蓄的功能。

由於傳統壽險最主要的保險給付項目是身故保險金，受益人往往是被保險人的家人，而並非保戶本身。因此如果在年輕時擁有高額壽險，等到年老、或是子女成人後，也不需要高額保障，就可以考慮利用保單轉換的方式，將壽險轉換為年金險。

因此陳玉婷建議，如果個人財務還有負債未還、或是還必須支付房屋貸款的人，仍舊需要較多的保障，因此不適合進行保單轉換；反之，如果子女已經可以經濟獨立，不需要背負家庭經濟重擔，或是單身族群，也可以在接近退休年齡時，重新評估保險額度，陸續將傳統壽險進行轉換為年金險，讓過去累積的保單價值準備金，透過年金險，變成退休生活費用。

〈問題2〉轉換後保費是否足夠？

保單轉換，就是保戶在符合保險公司規定下，將原有壽險保單轉換成目前仍在販售的年金險種，由於轉換前與轉換後的保單險種不同，保障內容自然也不同，保險費率的計算方式也會有所不同，因此保戶需要在轉換時補繳一筆金額給予保險公司，才能完成轉換。

目前市面上提供將壽險保單轉換為年金給付型養老險的轉換方式是沿用「舊年齡、新費率」，也就是轉換後保單的「投保年齡」與轉換前的保單皆相同，但是「投保日期」則是以轉換後的當年度保險費率來估算日後需要繳交的保費與必須補繳的保價金。

由於保險公司的保費計算方式，向來是投保年齡愈高，保費愈高，因此如果是以轉換時的年齡重新購買年金險，保費一定比以舊年齡的保單來得高。

保單轉換實例試算



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