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自住客省荷包,申貸前先做比較

升息時,遞減型房貸最划算

撰文者:潘佳凌 更新時間:2010-07-30 瀏覽數:15,305

▲階梯式房貸市占率7成,但升息時省息效果不佳。
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先來看目前市面上市占率高達7成的階梯式指數型房貸,這類型房貸的利率結構是以「指標利率I+固定加碼」來計算,而每家銀行指標利率的計算基礎不盡相同,會隨著定儲利率的變化而變動,各銀行調整期間從3個月到半年不等,若是月調型則多半屬於個案。

I 即利率(Interest Rate),指標利率由各銀行依國內6大、8大或10大銀行1年期定期儲蓄存款機動利率的平均利率來制定。

上海商業儲蓄銀行經理馬婉瑜說,目前金融業所推出的階梯式房貸大多分為3階,第1階為固定利率,期間約為6個月,僅有少數1~2間銀行提供1年固定利率。第2階、第3階開始,固定加碼利率就會跟著拉高。

由此來看,階梯式房貸屬於先甘後苦型,後期會隨著固定加碼的幅度提高,利息壓力也隨之增加,因此,在升息環境下,房貸戶的利息負擔並未減少太多。

遞減型》利率逐年調降 先苦後甘,自住客最適用

不少小銀行為了拓展客源,近期大力推銷遞減型房貸,這類房貸產品也是分為3階利率,只不過固定加碼的部分採取逐年調降,在利率趨勢往上的環境下,較具有降息效果。星展銀行存放款暨分行業務資深副總裁唐正峰說:「由於目前利率看升,而遞減型房貸的利率是向下調降,對於新購屋者以及換屋族群較有利。」

遞減型房貸比階梯式省在哪邊?唐正峰解釋,假設以房貸100萬元、還款年限20年、採按月本息平均攤還來計算,遞增型第1、第2及第3年起房貸利率分為1.5%、1.75%、2%,總計20年下來房貸利息支出為20萬6,231元。反觀遞減型房貸為2%、1.75%、1.5%,總計20年下來房貸利息支出為16萬5,831元,省息效果的確比遞增型高,可說是先苦後甘的還款方式。

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