保險常識
財務吃緊，又怕保障跟著縮水
繳不出保費 保單只能解約嗎？
撰文者：林 竹
更新時間：2013-11-01
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擔任卡車司機的阿宏，因為工廠關門、失業3個月，只靠老婆微薄收入與些許存款負擔家庭所有支出。下個月要繳近10萬元保費，他心想，收入這麼緊，打算解約；但又怕解約造成保障減少，以後再買保費變貴，陷入兩難。
針對與阿宏有類似問題的消費者，認證理財規畫顧問（CFP）陳敏莉指出，繳不出保費，解約不是唯一的選擇。只有預估持續1年以上無繳費能力，現有保額又遠大於需求，且有還債壓力，才適合考慮解約。如果沒有負債、只是手頭拮据，卻又希望繼續持有保單，其實可透過其他保單調整方式來解決。
做法是先依個人財務困難狀況按時間長短做區隔，若是未來3個月內要繳保費、但缺現金，3個月後就有收入紓解財務，可用「自動墊繳」與「保單質借」2種方式暫時免繳保費；但若這2種方法持續1年以上，財務困境仍無法解決，則可依據「有沒有附約？要不要保留？保額夠不夠」等情況，判斷該採用「降低保額」、「減額繳清」、「展期定期」3種方法調整保單，應付財務難關，又能確保核心保障無虞。
暫停繳費1 超過寬限期未繳款，保險公司自動墊繳
保險公司在保單條款中，多設有「自動墊繳」機制，除非客戶在投保時刻意選擇不要使用，否則當本期應繳保費，超過寬限期（詳見名詞解釋）仍未交付時，保險公司會以保單價值準備金（詳見名詞解釋），自動墊繳當期應繳的保費與利息，也就是用保單累積的價值準備金來代繳保費，使契約繼續維持有效。
新光人壽行政管理部保全管理課經理周秀娟提醒，「自動墊繳」要計利息，各家保險公司利率計算方法不一，但利率和保單質借一樣。若一直進行自動墊繳，保單價值準備金餘額會變低，甚至會降到零，當保單價值準備金不足以墊繳單日保費時，保險公司將會再次催告通知保戶，若催告到達30日後，保戶仍未清償墊繳金額，保單效力將就此停止。
若想繼續持有保單，可待經濟能力轉好後，要保人在下一次墊繳日之前，以書面通知保險公司停止保險費的自動墊繳。墊繳保險費的利息，自寬限期終了的隔日起，按墊繳當時的利率計算，而保險公司亦會出具相關憑證給要保人，載明此墊繳期間的本金與利息，以及保單價值準備金的餘額。
暫停繳費2 利用保單質借，不必再掏出現金
保戶長期繳費累積出來的保單價值準備金，不但在繳不出保費時，可以拿來墊繳保費，甚至還可以在需要用錢時（例如繳稅），向保險公司申請保單借款。
通常傳統型保單，可質借的金額為質借當日保單價值準備金的90%，投資型保單則為40%，但是，不同保險公司與保單，規定會略有不同，需視保單條款內容而定。
用此方法，借款人通常是保單的要保人，需經被保險人同意，2人都要親簽「保單借款約定書」。借款利率則隨各家保險公司與保單各有不同，有的保險公司質借利率為預定利率再加2個百分點，且以不超過6.8%為原則；有的保險公司，則按不同保單有不同質借利率，或在保單條款載明質借利率。建議有質借需求的要保人直接向保險公司詢問、或查看保單條款最準確（詳見Tips）。
投保後，若保費到期卻未繳交時，保險公司會給予「寬限期」，並寄發催告通知給保戶。採年繳或半年繳保單，寬限期為催告到達隔日起30日內；採月繳或季繳的保單，則自保單所載交付日隔日起30日內為寬限期。在寬限期內，保單仍有效力，若發生理賠，理賠金將會扣除欠繳的保費。
指保戶累積所繳保費，扣除必要費用後，存在保險公司，用來支應未來保險給付的金額，隨被保險人投保年齡與保單經過年度而有不同。通常在保單條款上，都會記載該保險年度，保單價值準備金金額有多少，保戶可從中了解。
除了問保險公司、業務員、看條款查質借利率，到中華民國人壽保險商業同業公會網站（www.lia-roc.org.tw/）首頁，點選「各壽險公司保單借款利率」一覽表，也看得到。
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