保險常識
主打撥款快速 享利率減碼或免息
年關難過 拿保單借錢划算嗎？
撰文者：郭莉芳
更新時間：2014-01-01
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年關將至，想要調頭寸，哪裡可找到利率最低、最划算的籌錢管道？答案之一是你的保單！ 保單借款可以隨時申請，當天或隔天就撥款，籌錢效率佳。不過，若想有利率優惠，得要挑時機！
一般來說，保險公司會在以下3 個時間點，推出保單借款利率減碼、甚至是祭出免息優惠：1.每年年底：因應過年資金需求，給予1 個月免息，或是3個月內優惠利率2.50%等措施、2.每年4月：因應5月報稅需求，給予半年內3.25% 的優惠利率、3.天災發生後：例如給予莫拉克颱風受災戶可以免息3 個月等。
比起銀行信用貸款的利率是看個人信用條件而定，能不能申請得到還要看是否有穩定的還款能力， 保單借款就親民多了。不過，並不是所有保單都可以向保險公司質押借錢，前提是你的保單要能累積到足夠的保單現金價值、且繳費超過1年以上，才能拿來向保險公司借款。例如傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄養老險、利變型壽險、萬能壽險等；投資型的變額萬能壽險、變額年金險等。
先搞懂2大規則
才能借得安心有保障
對民眾來說，保單借款因為撥款速度快、利息通常比銀行信用貸款低，算是很方便的借款工具。不僅如此，相對於銀行貸款，統一保險經紀人公司總經理徐采蘩說，保單借款還有3個好處：1.借款後不必本利攤還、2.沒有還款期限、3.利息可彈性繳付，不付也沒關係。
利用保單借款想要取得較優惠的利率，建議民眾先搞懂以下2個關鍵規則：
規則1》借款利率依照保單預定利率而定
保單借款利率是依照保單的預定利率而定，如果是在10年前買的保單，預定利率比現在高了4∼5 個百分點，適用的借款利率也會很高。
威盛保險經紀人公司北區業務總監葉俊佑解釋，保單借款利率是以保單當初推出時的預定利率再往上加碼0.5∼2個百分點。因此，預定利率愈高，借款利率也愈高。不過，多數保險公司也針對高預定利率時代推出的保單訂出借款利率上限不超過6.9%、下限不低於4.0% （詳見表1）的規定。
規則2》借款有上限，不能全部借光光
保單借款可以借多少錢？跟保單現金價值（以下簡稱保價金）有關。保價金多寡跟繳費年期、保費有關。保費繳愈久、繳愈多，保價金可能就會愈高，可借額度也會跟著拉高。另外，新台幣保單與外幣保單的借款額度上限不同，新台幣保單的可借金額約是保價金的7 成∼9成，外幣保單只有2成∼3 成。且外幣保單借款利率也比較高，這是因為外幣保單的預定利率一向比新台幣保單高，目前的借款利率約是6.5%∼9.0%，建議民眾不要輕易嘗試。
還要提醒一點，當保單拿來借款後，保價金的金額會跟著下降，這段期間萬一發生需要理賠的事故， 保險公司也只會理賠剩下的保價金。舉例來說，如果投保終身壽險200萬元保額，今年借出50萬元，那麼保障額度就會只剩下150萬元，直到保戶把借款還清為止。因此，保單借款較適合短期借款， 如果借款時間超過2年，就得小心是否會影響保障。
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