保險常識
聰明投保》遇3情況需調整投保策略
DIY輕鬆做保單體檢
撰文者：郭莉芳
更新時間：2014-10-28
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看完4張推薦保單內容、清楚大家對購買實支實付醫療險常見的8個迷思後，建議你參照右列9個項目進行自我檢視。而在檢視保單過後，若又有以下3種情況，可再依實況去調整自己的保單：
情況1》無實支實付醫療險保單
建議你可考慮從《Smart智富》月刊推薦的4張保單中擇一購買。其中，又以全球人壽醫療費用健康保險附約最經濟實惠。
這張保單保障範圍堪稱完整，且對60歲以下族群收取的保費比大部分同類型保單便宜。若超過60歲，則建議買富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約或是保德信國際人壽住院醫療健康保險附約（丙型）。
情況2》有預算考量
建議在原保單公司增加投保單位或是另購一張實支實付醫療險。如果已有實支實付醫療險，可優先看保單是否有「門診手術理賠」，有的話，只要在原保單加買額度（單位），例如原先投保日額1,000元，加到日額2,000元，把住院醫療費的額度往上加1倍。
若原有保單沒有門診手術理賠，就加買一張新保單。若原投保的保險公司有相關產品，可以直接加保，若沒有，考慮買其他保險公司的商品，此時可考慮購買接受醫療副本理賠的全球、保德信與中國信託人壽新住院醫療保險附約。
情況3》有既有病史
建議不要輕易換約，最好直接在原保單增加投保單位。目前多數保險公司會接受醫療單據副本理賠，但前提是投保前要先告知，保險公司也會要你填寫「健康告知」。統一保經總經理徐采蘩提醒，若你過去已有一些疾病的就醫紀錄，也翔實填寫健康告知的話，有可能被保險公司要求先體檢，過了才能投保。若是這種情況，還不如在原有的保單上增加投保單位，比較不易有被要求加費或是核保不通過的遺憾。
實支實付醫療險自我檢視表
□住院醫療費額度 __萬
→最好要有10萬
□住院超過30天以上，住院醫療費額度是否跟著提高
→有提高者較優
□門診手術是否理賠
→如果不理賠，建議加買其他實支實付醫療險
□ 「住院醫療費用保險金給付」條款中是否註明「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」會理賠
→有載明，較有保障
□住加護病房、燒燙傷病房是否加倍給付
→有加倍，較優
□是否有協議理賠條款
→有，較有保障
□手術費用保險金是否有限額
→額度愈高愈佳
□手術費用保險金給付比率
→最大比率要＞100%較佳
□最高續保年齡___歲
→年齡上限愈高愈好
資料來源：徐采蘩 整理：郭莉芳
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