醫療險
發生機率、治療方式、理賠重點皆有變異
早期買的癌症險保障夠嗎？
撰文者：林 竹
更新時間：2015-06-30
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早年的癌症險，多強調後期「癌症身故保險金」有多高，因為以前民眾投保癌症險的目的，多是不想造成家人負擔，高額的癌症身故保險金因此成為產品設計重點。隨著醫學進步，癌症治療方法不斷更新，花費愈來愈驚人。近10年的癌症險因此做了相當幅度的改變，不再著重「留多少保障給受益人」，而是「留多少保障給自己」，癌症身故保險金重要性降低，初次罹癌保險金的額度則拉高到50萬元∼100萬元間。讓保戶用這筆錢支應罹癌初期至中期的高額治療費。
變化3》住院天數縮短以門診治療為重
以前談到癌症，直覺反應就是「要長期住院」。因此早年的癌症險，多以「有住院才理賠」規畫。現在隨著醫療技術進步，很多癌症治療手術不必住院，在門診就能執行，按衛福部健保署公布的歷年健保統計年報來看，2008∼2013年，癌症住院平均天數已從近20天降為17天，代表住院機會與天數變短，投保的癌症險若要住院才理賠，很可能根本賠不到！
因此，近5年的癌症險，針對門診理賠，納入保障範圍。不過，鄭文逵提醒，保戶需注意，所謂「門診理賠」，是「癌症住院前後」的門診醫療才有賠，還是只要癌症門診醫療就可申請理賠？另外，門診手術是否會理賠？理賠是否有限制次數和金額多寡？不同保單規畫各異，保戶應詢問清楚。
由以上3大變化可知，你可能買了癌症險，但是，保障範圍恐怕已無法支應現今許多治療的費用缺口。李安昇因此建議，早年買了癌症險的保戶，必須再投保新保單來填補費用缺口。問題是近年推出的癌症險保單這麼多？哪些保單符合這類保戶需求？另外，如果你是初次購買癌症險，如何投保最聰明？要考慮那些變數？
針對新、舊兩股投保癌症險的需求，《Smart智富》月刊將在2015年9月，舉辦第2屆「Smart保單評選活動」，從消費者角度出發，全面檢視目前各壽險公司銷售的癌症險保單，不但會比較保費高低、保障多寡，連理賠條款都會逐條檢視。讓打算投保癌症險的民眾，有選擇依據，敬請期待！
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