搶救爛理財
年結餘86萬，儲蓄率達6成
準新人如何規畫置產、養育金？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-10-01
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建議1》延後2年購屋，並提高總價預算為1,200萬元
2人資產300萬元，在扣除緊急預備金18萬元（以6個月生活費計）後，有282萬元可運用，如果想要3年購入總價1,000萬元房子，將282萬元及每月結餘放在每年1.34%定存就可達成頭期款與後續貸款。但考量2人婚後要生小孩，居住坪數需求會較大，總價也就要拉高。
配合這樣的需求調整，我建議2人婚後可先租屋，將買房計畫延後2年，購屋預算可增加到1,200萬元。每月租金若設為2萬元，則每月結餘還有4萬元，加上既有的282萬元資產，投入在年化報酬率2%的理財工具，可準備到500萬元自備款，後續貸款也可順利支付。
建議兩人選擇的房貸期限為30年期，才能使每月還款金額維持在月收入30%。假設利率為2.5%，每月應付房貸本息約2萬7,000元。如果2人後來決定不生養小孩，將月結餘持續投入在年化報酬率5%的理財工具，以購屋後到50歲退休的17年間，累積資金約達1,335萬元，到時再將這筆錢放在年配息率5%的投資工具，每月就有5萬5,000元的現金流。
建議2》將旅遊、醫療照護費用納入退休金規畫中
除了生活費，建議在65歲時準備到300萬元作為醫療照護基金。這一筆設算金額，根據的是衛生福利部「國民醫療保健支出統計」2013年平均每人每年在醫療保健支出約4萬2,000元，以年通膨率2%計，估算小蘭退休後到95歲、阿南到90歲所需金額，還有每年10萬元的旅遊費。
要如何準備上述的費用呢？我就兩人是否生養小孩的情況，分別給予下列建議方案：
1.延後2年購1,200萬元房子、不生小孩，可於50歲退休：若依原計畫於第3年結婚並購買1,000萬元的房子，但不打算生小孩，而以2人在50歲退休後所需費用，即使在65歲後，2人每月各可領取2萬元勞保和勞退金，要在22年內備足退休所需現金流，年化報酬率高達10%，達成不易。但如果將購屋計畫延後2年執行，則用於準備退休的資金年化報酬率就會降到6%，可行性較高。
2.延後2年購屋、有1名子女，需延後到65歲退休：假設婚後生育1個小孩，則要準備的資金有：①養育到大學的費用至少600萬元；②第5年購屋金；③退休所需現金流（依照短中長期排序），那麼在扣除勞保、勞退金後，從現在到50歲退休的22年，資金投資年化報酬率要9%才能達成，可行性較低。因此建議兩人延到65歲退休，投資年化報酬率就能降到6%。
【專家建議】針對短、長期資金需求，投入不同投資工具
認證理財規畫顧問（CFP） 李育泰
提前退休、養育子女，都是長期且大筆的支出，建議目前扣掉緊急預備金、累積到的282萬元，就專門作為準備長期目標的投資資金。至於購屋的短期資金，用每年結餘來累積頭期款。就2人的長期與短期2種資金準備，提供以下建議：
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