搶救爛理財

單身族如何評估能否提前退休？

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不過，由於股票占比過高，未來若有虧損恐影響到退休收入，每年的結餘則不宜再投入股市。應透過風險極低的儲蓄險或年金險來規畫，以降低透過股票現金股利可能會每年波動的不確定性。因此，儲蓄型與保障型保單占比可逐漸提高至30%，股票比率便會降至總資產的30%。

因此，小亞可考慮購買6年期、年繳67萬元的年金型保險，6年後每年領回14萬2,000元，試算後建議小亞採取兩階段退休法，在46歲離開現職後，先轉換至自己有興趣的工作直到51歲再正式退休（詳見圖1）。

繼續工作的好處是：只要小亞的月薪能大於2萬元，一樣可達到她的目標，且還能繼續保有勞保年資，確保勞保老年給付金額不會減少太多。

建議2》加強醫療與照護保障
老後的醫療與照護費用會是一大筆負擔，但人無法預期未來的健康狀況，因此提早做好準備，才能降低未來的經濟衝擊。因為小亞父母已無法再購買保險，最好另外成立「醫療專戶」。

所謂的醫療專戶，必須獨立於小亞退休帳戶之外，專門支付父母未來可能產生的照護費用。醫療專戶需在小亞退休前準備完成，也就是46歲前要存到一定的金額。

此金額依照小亞未來回鄉的生活水平，以及她能自行照護父母的情況下，1個月約為2萬元，並以父母的餘命21年（至90歲）估算，加計2%的通膨率後，在46歲時她應該已準備500萬元，換算現值約為425萬元。

由於離小亞正式退休還有一段時間，建議她可以用目前投資工具的獲利，例如基金、現金股利等來籌措資金。

而小亞本身目前只有一張住院日額1,500元的住院醫療險，先前沒有規畫實支實付醫療險，但這個險種是最能補足健保自費與門診手術支出的醫療險，建議她一定要優先補齊。

按照小亞希望住院1天能夠有5,000元∼7,000元的保險給付，建議她至少再增加日額3,500元、雜費限額約12萬元的實支實付醫療險，以及日額1,500元的意外醫療險。

長期照護方面，未來不論因疾病或意外造成的殘廢，在醫療與照護上都會造成經濟負擔，因此可透過保險來支付這些費用。

其中，殘扶險由於保障範圍最廣，判定標準明確，保費也相對便宜（詳見表1），順序上為最優先購買的商品，因此依照小亞的需求，增加每月給付3萬元殘扶金的殘扶險。保障完善後，她的年繳保費會增加5萬元。

建議3》申請安養信託，確保自己與父母老年生活
最後，小亞要留意，即使退休現金流不愁，但是萬一失去自理能力，身邊也不會有配偶或子女協助，這些辛苦累積的錢該如何確實用在自己身上，就是個大問題。因此，她可以在事前就先申請「安養信託」服務。

安養信託可提前約定當自己發生上述情況後，要找什麼機構提供照護、需要哪些照護服務等等。當資產進入信託後，會由受託人（機構）負責管理，每月需要的費用就會由受託機構給付，就不需要擔心自己無法管理財產時，當初的規畫就會失去作用。

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