搶救爛理財
年金改革衝擊大，須重新檢視家庭財務
如何避免購屋排擠退休規畫？
撰文者：陳彥丞
更新時間：2017-05-01
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建議2》透過保險
規畫退休醫療照護費用
以醫療費用來說， 包括門診、住院、手術等費用，除了全民健保的第1層保障，可針對自己特別擔心的疾病來投保，如家族中有癌症病史，可投保一次給付型的癌症險，建議保額至少50萬至100萬元。
至於照護的費用，可透過長期照護險、殘扶險等提供保障。而保額多寡應視聘請本國、外籍看護或送至照護機構而定。
以外籍看護來說，每月支出約為2萬2,000元以上，1年至少需26萬4,000元，國人平均需要的長照期間約為7年，等於要準備超過184萬元，若選擇本國看護，費用還會比外籍看護高出2.5至3倍。
單身族若沒有家人的照顧資源，可考慮年紀更大之後，入住安養中心或養生村。而需準備的費用有入住時要繳納的保證金，目前安養中心多在5萬∼10萬元之間，養生村則高達500萬∼1,000萬元（這筆保證金通常可在退租後全額無息領回），入住後每月須支付照顧管理費與膳食費，以安養中心的雙人房為例，每月約3萬∼4萬元不等，而養生村會依照房型與人數而定，每月多在2萬∼4萬元之間。
最後，除了替自己預先準備醫療與照護費用之外，也可以為家中長輩規畫，但他們通常因年紀大、體況較差，得繳納高額保費，甚至無法投保，因此也可以預先替他們提列一個醫療帳戶，存進他們需要的醫療與照護費用。
【專家評析】退休後可申請「以房養老」貸款作為退休生活費
黃正勳以Jessica為例，分別試算租屋和購屋的現金流出與流入：
試算1》不買房，持續租屋至身故
＝每月租金×租金上漲率×租屋年數預估＝1萬7,000元×每5年成長5%×56年＝1,483萬元
試算2》40歲買屋、65歲申貸以房養老至身故
＝頭期款＋裝潢支出＋房貸支出＋房屋持有成本－以房養老貸款收入＝300萬元＋100萬元＋（44萬元×20年）＋（8萬元×56年）－533萬元＝1,195萬元
試算後得出，以Jessica的經濟能力，若再搭配以房養老，買房總支出就會比租屋少，因此她可以選擇買房。假設Jessica延後買屋，不想在退休後還繼續支付貸款的話，可請銀行試算，到她60歲退休前要還掉多少貸款金額，就可在她退休後大幅降低房貸負擔，這樣她就可以趁收入還不錯時，再多存些錢提前償還本金，以達成理想的目標。
註：餘命以至95歲試算；房貸以房屋總價1,000萬元、償還年限20年、房貸利率2.3%、貸款成數70%計算；以房養老貸款保守估計房價維持1,000萬元、貸款成數70%、利率2.5%計
資料來源：黃正勳 整理：陳彥丞
現職：新富聯合理財規畫顧問公司副總經理
經歷：滙豐銀行協理、不動產經紀人
專長：個人與家庭理財健診、買屋賣屋議價與規畫、退休規畫
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