搶救爛理財
單身族如何做退休資產管理？
撰文者：陳彥丞
更新時間：2017-07-01
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專家評析》
估算退休金缺口、照護費用，再回推目標報酬率
吉莉在工作時已經累積了許多資產，加上她日常生活開銷不高，因此她在退休後，經濟上會比一般人更有餘裕。而除了退休金的準備充分，吉莉最難能可貴的是，已訂立公證遺囑，且她的遺囑內容皆使用比率分配，好處在於資產的價值未來若有變動時，也不會造成分配上的困難。
另外，由於吉莉已進入須靠理財收入的階段，但距離可領取勞保老年年金，與勞工退休金尚有一段時間，因此以下試算未計入這2筆收入，同時也是相對保守的估算方式。未來若加計退休年金，則所需的年化報酬率就會降低。
步驟1》計算退休生活費缺口、可投資金額
退休生活費缺口＝退休支出－退休收入＝年度生活支出28萬9,500元－年金保險給付10萬元（3年後開始領）＝18萬9,500元
可投資金額＝總金融資產－預留金額＝（現金1,200萬元＋股票60萬元＋基金410萬元＋保險130萬元）－（1年緊急預備金28萬9,500元＋剩餘3年保費66萬元）＝約1,700萬元
步驟2》計算老年照護費用
老年照護費用＝每月5萬元×12個月＝60萬元
步驟3》計算所須投資報酬率
退休總支出缺口＝退休生活費缺口＋老年照護費用＝18萬9,500元＋60萬元＝79萬9,500元（年金保險給付前為88萬9,500元）
想利用每年投資配息填補缺口，並希望可投資金額1,700萬元到過世前仍未有減損的話，則需年化報酬率6.77%。當然，若願意動用這筆可投資金額補足缺口的話，所需年化報酬率就會下降。另外，假設吉莉選擇用保險轉嫁老年照護費用，所需的年化報酬率也會跟著調降。（以上平均餘命估計至90歲，通膨率以2%計算、老年照護費用成長率以2%計算）
現職： 安睿保險經紀人公司總經理
經歷： 鼎盛理財規畫顧問公司總經理、ING安泰人壽業務襄理
專長： 家庭財務規畫、退休規畫
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