搶救爛理財

單身族如何做退休資產管理?

撰文者:陳彥丞 更新時間:2017-07-01 瀏覽數:16,526

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專家評析》
估算退休金缺口、照護費用,再回推目標報酬率
吉莉在工作時已經累積了許多資產,加上她日常生活開銷不高,因此她在退休後,經濟上會比一般人更有餘裕。而除了退休金的準備充分,吉莉最難能可貴的是,已訂立公證遺囑,且她的遺囑內容皆使用比率分配,好處在於資產的價值未來若有變動時,也不會造成分配上的困難。

另外,由於吉莉已進入須靠理財收入的階段,但距離可領取勞保老年年金,與勞工退休金尚有一段時間,因此以下試算未計入這2筆收入,同時也是相對保守的估算方式。未來若加計退休年金,則所需的年化報酬率就會降低。


步驟1》計算退休生活費缺口、可投資金額
退休生活費缺口=退休支出-退休收入=年度生活支出28萬9,500元-年金保險給付10萬元(3年後開始領)=18萬9,500元

可投資金額=總金融資產-預留金額=(現金1,200萬元+股票60萬元+基金410萬元+保險130萬元)-(1年緊急預備金28萬9,500元+剩餘3年保費66萬元)=約1,700萬元

步驟2》計算老年照護費用
老年照護費用=每月5萬元×12個月=60萬元

步驟3》計算所須投資報酬率
退休總支出缺口=退休生活費缺口+老年照護費用=18萬9,500元+60萬元=79萬9,500元(年金保險給付前為88萬9,500元)

想利用每年投資配息填補缺口,並希望可投資金額1,700萬元到過世前仍未有減損的話,則需年化報酬率6.77%。當然,若願意動用這筆可投資金額補足缺口的話,所需年化報酬率就會下降。另外,假設吉莉選擇用保險轉嫁老年照護費用,所需的年化報酬率也會跟著調降。(以上平均餘命估計至90歲,通膨率以2%計算、老年照護費用成長率以2%計算)

現職: 安睿保險經紀人公司總經理
經歷: 鼎盛理財規畫顧問公司總經理、ING安泰人壽業務襄理
專長: 家庭財務規畫、退休規畫


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