投資型保險
專家代操，具「類月退俸」每月提解金
訴求保本 新型投資保單熱銷
撰文者：鄭 杰
更新時間：2018-04-01
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台灣人口嚴重高齡化，刺激民眾對於退休規畫的意識提升，積極尋求適合作為退休收益的產品，「附保證類全委年金險」就成為近來保險市場的新寵兒！因其不僅由專家代操、更具備「類月退俸」概念的每月提解金額，又有身故保本機制，自2016年6月起至今，不到2年內，各保險公司所推出的附保證類全委年金險就吸金新台幣160億元。
附保證類全委年金險可以視為投資型保單的進階版，主要訴求3個特色：
當帳戶淨值過低
保單自動啟動下檔保護
1.專家代操：將投資決策交由專家代操，讓不懂投資、不熟市場的保戶免去自選標的的困擾。
2.階梯式提解：因應台灣民眾喜歡每月固定收益的特性，類全委保單多設計有每月提解機制（從保單投資帳戶將資金撥回給保戶，類似基金的配息機制），依照投資帳戶淨值所處區間提供不同的提解金額比率，每月提解金額也成為穩定現金流，讓保戶能支應生活費所需。
一般來說，附保證類全委年金險的月撥回提解率在4%～5%之間，不過當帳戶淨值低於一定水準時，就會啟動下檔保護不提解淨值，以免提解過多本金傷害帳戶價值。
3.身故保本：這是附保證類全委年金險最大的特色。傳統投資型保單由保戶自行挑選投資標的，自主性高，但為人詬病的是保戶須「自負盈虧」，也就是說若發生投資帳戶連年虧損的風險，保險給付可能會不符當初投保預期或個人實際的需求。類全委保單則是交由專家代操，不需自選投資標的，但同樣由保戶自負盈虧。
但附保證類全委年金險則是由保險公司掛保證，若被保險人在年金累積期間身故，就算當時金融市場行情驟變，使保單帳戶價值大幅減損，低於所繳的保費，但仍會返還當初所繳保費，且不用扣掉先前已經領取的每月提解資產。
保單多為「原幣保本」
須留意匯率風險
雖然附保證類全委年金險的一大優勢是「身故保本」，大幅降低投資風險。不過，富邦人壽財務精算處商品行銷部協理洪瑞霙提醒，民眾仍要注意這一類產品的身故保本多數指的是「原幣保本」，因此仍需承擔「匯率風險」。
除此之外，附保證類全委年金險為了要讓民眾以長期持有為目標，因此皆會設定若在投保2年內解約，會產生解約費用，解約費用最高為帳戶價值的5%，且若是提前解約就會依照當時的投資績效領回帳戶價值，可能就無法保本。
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