輕鬆退休去
國人平均壽命80.4歲,退休生活長達20年
用2大利器規畫正確退休藍圖
撰文者:陳佩儀
更新時間:2019-10-01
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利器2》長期照顧險
老年醫療費用需求大增
保額建議為3萬~5萬元
除了有穩定金流外,也要避免退休金被醫療、看護費用侵蝕。陳宏傑說,生活需求可以用年金險滿足,健康照顧需求則要用健康險來及早規畫,在所有險種中,能提供老年長期照顧需求的,只有長期照顧險(以下簡稱長照險)。
他指出,長照險的保障範圍涵蓋疾病、意外及自然老化,一旦經專科醫師診斷確定符合「長期照顧狀態」,並於免責期屆滿時仍持續符合者,就能獲得理賠。目前市面上熱賣的失能扶助險,保障範圍僅限疾病或意外造成的失能,但老化過程不一定會符合失能等級,因此長照險較適合補足老年照顧需求。在評估長照險投保金額時,可以月給付金額為考量,目前申請外籍看護,每月可能需要3萬元的基本花費,本籍看護至少5萬元,保額會建議在3萬~5萬元。
不過陳宏傑也說,長照險保費相對較高,建議40歲或50歲就及早規畫,如果預算有限,保額可以不用太高,或是將繳費年期拉長至30年,降低保費負擔,等到經濟能力許可再增購保額。以投保臺銀人壽「優活人生長期照顧健康保險」為例,男性40歲保額1萬元、繳費年期30年,年繳保費為5,480元。
他強調,要考慮到繳費選擇一繳就是10年以上,保額一定要在自身財力負擔得起的狀況下去建構,如果沒有辦法長期負擔,保額不要一次性建構太高,以免中途繳不出保費而導致保單失效。
如何判定「長期照顧」狀態?
「長期照顧狀態」要經專科醫師診斷判定,符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」2項情形之一者:
情形1》生理功能障礙
經專科醫師依巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定,在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力中,有3項(含)以上之障礙者。
情形2》認知功能障礙
經專科醫師診斷判定為失智狀態並有時間、場所、人物等3項分辨障礙中,持續存有2項(含)以上之障礙,且依臨床失智量表評估達中度(含)以上(即2分以上)或簡易智能測驗達中度(含)以上(即總分低於18分)者。(文◎陳佩儀)
學歷:輔仁大學數學系
經歷:從事保險精算工作逾30年,具台灣保險業簽證精算人員、美國壽險管理師資格
現職:臺銀人壽精算部經理
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