醫療險

想調高醫療險額度？　採「雙實支實付」更划算

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投保醫療險時，相信許多人都會十分注重「實支實付醫療險」（以下簡稱實支實付）的保障，由於實支實付會在一定限額內，理賠實際花費的金額，在目前自費項目增加、住院天數減少的醫療環境下，更能轉嫁保戶相關的醫療費用。

既然實支實付那麼重要，又該如何增強它的保障呢？預算足夠的情況下，利用「雙實支實付」，也就是購買2張實支實付，比起調高單張實支實付的額度，會更加靈活。

認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩指出，雙實支實付有2個好處。首先，若該次醫療費用超過了第1張實支實付的理賠上限，則第2張實支實付就能補足這項缺口。若第1張就足夠負擔醫療費用，則第2張的理賠可視為薪資、看護等非醫療費用的補償。

其次，因為各家保險公司的實支實付商品都各有優缺點，購買2張實支實付就能互補彼此不足之處。因此想要購買2張實支實付的話，會建議規畫在不同的保險公司。

徐采蘩表示，選購時除了以互補現有保單缺口者為主，也要留意申請理賠時是否可「副本理賠」。由於醫院的正式收據只會有1份，其餘單據皆為副本，沒辦法同時申請2張只接受正本的實支實付。因此應選擇可受理副本理賠的保險公司，購買第2張實支實付。

另外，部分保險公司只接受成為保戶第1間投保實支實付的公司，投保時記得要先告知第2間保險公司本身已有實支實付。即使保險公司在未告知的情況下承保，也會影響到未來理賠。

最後要留意，雙實支實付固然在某些情況下，能夠拿到2份理賠，但也必須要繳納雙份保費。尤其實支實付多為自然費率，會隨年紀增加保費，負擔會愈來愈重。因此，投保前仍應衡量自己的保障額度，是否真的需要第2張實支實付補足，以及本身能夠負擔的預算。

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