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算給你看！ 6年期儲蓄險報酬率可能比定存低
撰文者：詹宛霓 更新時間：2017-09-22
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Q》業務員介紹1張6年期儲蓄險，說只要每年存下10萬多元，等於每個月存下8,000元，存滿6年後，就能一次拿回62萬元。與其把錢存在利息低的銀行裡，不如拿去買儲蓄險保單，利率還要比銀行定存高多了！這是真的嗎？
A》實際算出每年年報酬率，才能判斷利率高低！處在目前這個低利的時代，很多人選擇將錢存在儲蓄險保單，取代以往的銀行定存。許多儲蓄險保單只要年存10萬多元，6年後就能夠領回62萬元，有的甚至不用等到6年後，繳費隔年就能每年領固定收益，乍聽之下非常划算，但是想要聰明理財，就必須要先搞清楚儲蓄險保單的實際年報酬率是多少。
儲蓄險是一種同時包含風險保障與儲蓄功能的商品，在目前的低利時代裡，許多儲蓄險更打著比銀行定存優惠的利率來吸引大眾購買。表1以市面常見的3種儲蓄險保單為例，有的是年繳、有的是躉繳（一次繳清），這3種皆為6年期的利變型儲蓄險（在以下試算中為簡化問題，不考慮利率變動狀況）。
以商品B來看，6年下來的累積報酬率竟有14.57%，看起來真的非常划算，且風險又相對比其他投資商品（如股票、基金）還要低，但你能看出這些保單的實際年報酬率嗎？在基本試算中，將應用在《全圖解Excel16個函數》的〈基礎篇3〉學到的IRR函數，以計算出每張保單的實質報酬率，戳破理財商品糖衣。快照著以下步驟練習看看吧！
基本試算》
1》首先，先建立一個新試算表，並在①儲存格A2輸入「年度」、②儲存格B2輸入「保費」（每期該繳納的保費金額）、③儲存格C2輸入「到期領回」（每期可領回的金額）、④儲存格D2輸入「小計」。
試算表⑤第1列則用來標示商品名稱，方便多種商品一起判讀，此處以商品A-1為例；⑥第10列則輸入「年報酬率」。
2》在①儲存格D3輸入函數「＝SUM（B3：C3）」（SUM函數用法詳見《全圖解Excel16個函數》的〈基礎篇1〉），也就是將同一期的「保費」與「到期領回」金額相加，②儲存格D4∼D9則複製儲存格D3函數即可（複製運算格式用法詳見《全圖解Excel16個函數》的〈附錄1〉）。
會有「到期領回」一欄，是因為有的儲蓄險在還未期滿時，每期就可領回固定金額，造成同一期裡可能有保費支出與收入。
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