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4大保險迷思 破解有招
撰文者：常 聞 更新時間：2018-05-31
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大銘是個業務，常騎機車在外趴趴go，有天為了閃避巷子衝出來的小狗，不小心摔車。到醫院就診後，護理人員針對傷口簡單消毒、處理後，就請他回家休息。大銘心想：保了多年的保險終於派得上用場了，趕緊聯繫了保險業務員前來拿醫療單據申請理賠。
沒過幾天，拿到理賠金支票，卻才不到600元。大銘滿心疑惑，心想他每年繳了2萬多元的保費，怎麼這次受傷的理賠金這麼低。經過保險業務員的解說，他才知道自己因為沒有住院，只能領到意外醫療險的理賠金。
保險不是買來求心安的，而是買來真正發揮「保障」功能的，很多人都像大銘一樣，誤以為「保險，有買就好」，卻未細究自己到底買了哪些保單、保障是否真的足夠？以下是民眾買保險常見的迷思，建議投保前先釐清楚，才能保障權益。
迷思1：以為買了實支實付醫療險就一定全賠
正解：有住院事實，或是在醫院門診做手術才會理賠
高CP值的實支實付醫療險是國民保單，但很多人認為不管是發生意外或是疾病，只要有治療行為就可以申請理賠，但這是不一定的，前提是必須要符合1個條件之一，有「住院」或是做「醫院門診手術」，才能獲得理賠。
另外，住院的定義而且在「診所」住院不會理賠，因為診所不符合保險公司所定義的「醫院」。像是大銘這種意外狀況，既沒住院，亦無門診手術，僅能有意外醫療險能理賠。
迷思2：買了醫療險就馬上獲得保障
正解：要等保單生效才算，且還要等待期過後，生病、住院才會理賠
一般醫療險的等待期是30天，重大疾病險的等待期依各家保單不同，30天、60天、90天的情況都有，癌症險則多為投保90天後才生效。
此外，如果忘了繳保費，保單就會停效，在停效期間生病住院是不會理賠的，就算2年內保單復效，在停效期間所產生的疾病住院，也可能不會理賠。
迷思3：小孩保障高於父母
正解：父母是家庭經濟支柱，定期壽險與醫療險保障要足夠
孩子是爸媽的寶貝，很多人在孩子出生時會買足所有的保障，卻忘了自己才是家裡經濟支柱，應該擁有足夠的保障。專家建議，父母親的壽險保障額度可用家庭年開銷的10倍來預估，例如年開銷60萬，至少要有600萬元的壽險額度，如果還有房貸等負債，例如房貸500萬，還要把房貸餘額加上去，至少買到1,100萬元的額度。經濟一點的方式是用定期壽險搭配終身壽險，可以精省保費。
迷思4：只買定期險、不買終身險
正解：低額度終身險有其必要，以利附加附約延續保障到終身
不少人鼓吹定期險的保費便宜、同樣類型的保單買定期險、不買終身險。這是一個似是而非的觀念，畢竟不少醫療險附約是附加在主約下才能發揮保障，一但定期險主約到期後，契約結束，多數附約就無法再附加，萬一要重新買，等於是在中高齡後被迫用較高的保費才能買到保障。
因此，對於專家建議可以透過低額度終身險搭配附約，讓附約得以持續生效，而不至於因為定期型主約到期後，附約也被迫跟著失效，無法再發揮保障功能。
延伸資訊
▶壽險+醫療險，保障至99歲
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