保險常識
教師鐵飯碗不再！ 自己創造「疾病照護＋退休生活」2筆現金流
撰文者：小花平台 更新時間：2018-09-11
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全國中小學已開學半個月左右，先前小花平台專文：「開學囉！兒童保單投保掌握3重點『預先看見保障缺口、及時補足』」提醒家長們，不要忘了為家中寶貝及早做好保障規畫、防患於未然，你都做好準備了嗎？說到校園安全除了學生自身安全考量外，還有老師的人身安全也需要我們一同來關心，正值教師節前夕，小花平台提醒所有的老師們：一輩子教導、照顧學生之餘，善用保險規畫「保障」與「資產累積」雙管齊下，照顧老後的自己！
打造2筆穩定現金流 預作退休後生活準備
近來軍公教「年金改革」重創老師形象，加上受到少子化風暴影響，未來超額老師極有可能會被資遣，「老師是鐵飯碗」的理想破滅了，愈來愈多年輕人不再嚮往當老師、高分選填師範志願也愈來愈少……。
「還『鐵』什麼？碗都要破了！」根據教育部最新統計，目前全國公立教職員人數達20餘萬人，今年（107年）7月1日起開始施行「公立學校教職員退休資遣撫卹條例」，一般外界認為由於服務年資與所得替代率（即退休後平均每月可支配金額與退休當時的每月薪資的比例）掛勾，可能會大幅降低個人提早退休的意願，進而影響人力「新陳代謝」。
「老的不想退、新的進不來」，沒了18%、面對隨之而來的退休金可能不如預期，全台各縣市陸續傳出有教職人員選擇延退繼續工作且各懷心思：「能做就繼續做，能領多少是多少」、「政府不可靠，籌措退休金要靠自己」……，面對已塵埃落定的法案，小花平台保險顧問建議，除了只能接受的選項外，更重要的是要靠自己，趕緊為自己提早準備好2筆老後照顧費，才能安枕無憂、享受晚美人生。
第1筆老後照顧費：不健康時的照護費用
根據衛福部統計資料顯示，一名長期被照顧者平均被照顧的時間為7.3年，經由推算，期間所需支出諸如：看護費、紙尿褲等耗材，總計花費落在新台幣400至500萬元之間不等，等於是普通上班族需長達8年時間不吃不喝、節儉再節儉才能存得到的金額……，面對這麼龐大的金額數字，你能預期當風險來到時，已有足夠的準備以應付所有潛在醫療開支？萬一來不及，該怎麼辦？
小花平台保險顧問認為，風險何時到來充滿著高度的不確定性，建議老師們在個人保險規畫上應該從「保障」層面出發，可以優先考量定期壽險、失能扶助險、實支實付型醫療險、意外險及防癌險保障。舉例來說，以老師常見職業病之一的「椎間盤突出」來說，置換一片人工椎間盤要價25萬元左右，最好購買2份實支實付型醫療險（即雙實支實付），適時拉高保額以提高個人保險保障。
「其實老師每天上、下課，還要擔任交通導護工作、帶領學生戶外教學……，面臨的風險也不算少。」小花平台保險顧問並建議將意外險列為另一個人保險規畫的重點，在已購買壽險主約下加保意外險或是意外醫療險附約，「保額部分最好規畫為壽險額度的2倍以上。」也就是用壽險保額的2倍，作為意外險的投保保額。
第2筆老後照顧費：退休後的生活費用
小花平台保險顧問以10年為一個區間，將退休老師分為「在10年內將退休」和「還有10年以上才退休」等2種情況，分述不同階段的老師可以如何規畫：
在10年內將退休的老師
小花平台保險顧問表示，「退休」一事對於此一階段的老師來說，可說是迫在眉睫了，不趕快做好規畫，可能很難累積到足夠的退休金……，不妨以繳費年期「低於10年」的保障內容為主要考量方向，著重在「現金流」資產累積的規畫，有了穩定的現金流，也不用擔心退休金不夠花了！
還有10年以上才退休的老師
此一階段的老師相較來說有更充足的時間可以提前做規畫，小花平台保險顧問建議，不妨選擇有提供日後可以轉入投保即期年金保險的「利率變動型終身壽險」，同時配置多元幣別，例如用美元搭配新台幣，不僅可以充分運用年金保險「活到老、領到老」特性，為自己創造源源不絕的現金流入，同時也能避免所有資金集中在單一貨幣、匯率波動的風險，可謂一舉兩得。
最後，小花平台保險顧問提醒，在為自己打造好退休後生活穩定的現金流後，緊接著，再以「利率變動型終身壽險」為主約，視各人所需在新台幣保單上附加醫療險或是意外險附約保障，同步築起退休防護網。
本文經授權轉載自小花平台保險＋
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