保險常識
保單健診》家中小朋友漸漸長大，保險規畫需要跟著調整嗎？
撰文者：買保險 更新日期：2020-05-14
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小美是位家庭主婦，平常除了各種家務一手包辦外，也非常注重先生與2個孩子的健康。前陣子因為大寶剛上小學做了健康檢查，發現尿蛋白指數異常，這讓小美想起小寶的外婆和舅舅都有腎臟方面的疾病，不禁憂心忡忡起來。小美記得大寶剛出生時，有保基本的醫療險，但後來小美才明白醫療險主要是理賠住院的各種花費，如果真出現什麼大病，需要長久的門診治療，這時住院醫療險還派得上用場嗎？
小美又想起好動的二寶出生時因為開銷吃緊，只暫時保了意外險，但內容有無重大燒燙傷或骨折理賠也不太確定。現在老公已從當初的工廠基層員工變成主管，廠房業績這幾年也不錯，經濟能力相對穩定不少，是否也該幫二寶增添一些保單？
接著又憶起工廠之前才有員工發生意外，從此工作與生活都變得不太方便。想到此，小美趕緊把健康檢查的報告先放下，起身準備去找那位好久沒連繫的保險業務員電話。
故事中的小美是很多人的寫照，經營家庭並不容易，所以維持這份幸福生活便顯得彌足珍貴。而保險的真諦就是轉嫁風險，好讓生活盡可能不被改變。其實小美並非不懂保險，只是需要定時做好「保單健診」而已。
保單健診、保單體檢是什麼？
保單健診也稱「保單健檢」或「保單體檢」，是一個好習慣，可以看成是風險規畫的「健康檢查」。好比生病時需要看醫生，平常沒生病時，過幾年也要健康檢查一樣，才能提早發現問題，盡早治療。同理，保單健診是為了藉由定期的檢查與調整，確保我們在風險轉嫁的計畫上沒有疏漏，以避免不可承擔的事件發生。除了每年都要注意一年期的保單效力外，全盤性的保單健診理想頻率大約是3年至5年一次。
定期做保單健診不一定都是增加預算，有時反而是藉由這機會，檢視保單效力是否都還正常、有沒有資料未更新等問題。也有些保單當時還堪用，但現在恐怕不符合醫療趨勢了，如果是這樣，就可以取消，把預算空出來用在別處上。另一個原因是，有些保單可能沒有問題，但是人的狀況改變了，像是經濟狀況改變、結婚了、年紀變大、家中成員增加有了家庭責任等等，在健診時都該視情況調整。
故事中小美寶貝們與先生的保單有哪些問題？
小孩即便在新生兒時期投保了基本的罐頭保單，家長卻有可能在好幾年後忘記當初的保障內容。也許度過了嬰幼兒時期，發現沒有明顯的先天性疾病徵兆，家長們便鬆懈下來，但其實許多病症除了長大後才會慢慢顯現外，還有不少是後天生活方式的影響。
以小美家庭為例，大寶明顯缺乏重大傷病和癌症的預防，二寶則是只有意外險，要是生病了連一丁點保障都沒有，同時意外險的內容也需仔細確認。至於先生，工廠的職務總是比一般內勤多些風險，意外險須找到合適的，失能險和疾病類保險更要好好安排。除此之外，身為經濟支柱的先生，也必須精算一下壽險的額度，把房貸、車貸甚至是理財投資這些事都考慮進去，才能真正保障一家人的生活。
保單健診常見缺失
看完小美故事後，來了解一下保單健診的好處吧！以下是保單健診時，最常發現的NG事項，讀者也可檢視自己有沒有疏忽些什麼：
1.資料未變更，保單失效不自知
應該不少人都有這樣的經驗，投保完後，保單就收起來，常常自己收到哪邊也不曉得，甚至有的保單因為忙碌沒繳費，早已失去效力也沒發現。另外，保單健診時也經常發現，許多保戶往往職業異動了，卻從未通知保險公司。也有的人是搬家或換手機，地址、電話等資料未更新，收不到保險公司任何通知，這些狀況都可能會使保單出問題，理賠也出現糾紛。
2.沒意識到年紀增加，面對的風險也不同
不同年紀會面臨不同的風險，少年時擔心自己發生意外或生病，意外險、醫療險以及和疾病相關的保險是必須的；壯年時擔心自己有什麼萬一無法照顧家人，壽險和失能險不能缺少；邁向老年時，則要提早做好全盤規畫，補強疾病與失能的保障，並且好好存錢以備不時之需。這些都只是最基本的概念，透過保單健診，除年齡外，還可以從家族病史、經濟狀況或是理財計畫這些細節來做最精確的調整。
3.經濟能力改變、身分改變、責任改變，保單卻沒變
風險規畫人人都可以做，不同經濟能力有不同的做法。年輕時因為收入有限，通常會以較陽春或低額度的方式來建立保障。中年或事業有成時，無論是親人或資產，生活上擁有了更多，就得換套方式來確保幸福不被改變。
有了配偶或小孩，等於肩上多扛了份責任，已不是一人飽全家飽的情況，像壽險的額度、失能險的細節，都需要仔細考量。另外像是受益人有無需要變更、主附約如何搭配才划算、收入突然減少的因應措施等，也都需要專業的全盤規畫。
4.保單不符合需求與醫療趨勢
許多人以前買了醫療保單，久了後，卻不記得裡頭的保障。例如有的保單費用昂貴，保障卻很陽春，除了些微的定額理賠外，無法真正轉嫁較大的支出，而且還不只買了一張，壓縮到整體保障的預算。這時就應該檢視是否有「實支實付」型的保單，甚至規畫「雙實支」，才能真正保障重大醫療開銷。
癌症保單同樣如此，以前的保單著重在療程，那就表示理賠時，有療程是否吻合的問題。但現在癌症治療方式愈來愈多，除了新型藥物外，也有一些新技術，若是投保「一次性」給付的防癌保單，就不怕療程與保單規範不同，且能自由運用保險金。
5.部分保障重複，明顯缺口沒補
例如最近不少人看到「實支實付」型的保單大受歡迎，在一知半解的情況下，把整體保險的預算，一股腦全拿去買實支實付保單。可是這類保單主要是轉嫁住院的重大開銷，萬一發生重病需要長期門診治療的話，恐怕幫不了什麼忙，所以才有重大傷病和癌症保單的出現。同理，如果只把就醫的花費納入考量，那麼不幸失能時，之後的生活費用又該從哪裡來？這也是不能忽略的缺失。
6.自己也不知道保了什麼的保單
標題不誇張，生活中還真有許多人是這樣的情況。畢竟保險除了白紙黑字外，沒有具體的形象，常常聽完業務員講解後，過了幾天保單內容就全忘光。而利用保單健診的機會，可以檢視有沒有什麼保單純粹是「人情保」，同時還可複習手邊保單的內容，如果哪天出了事，也馬上能知道是對應哪些保障，理賠起來更順利。
總結來說，保單健診可以讓我們適時調整保障內容，好達到最佳的投保利益，應用正面想法看待，不需認為是推銷而過度排斥。其實健診完只是先了解自己和家人的保障有什麼漏洞，有問題的話，又該怎麼處理。要是經濟上真有困難，也未必要增加保費，反而可和專業人士討論看看在沒有預算的情況下，怎樣才能做出最大效益。提醒大家，無論有沒有要變更保單，都該養成好習慣，每隔幾年就做一次全盤性的檢視，才能真正保障現有的幸福。
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