保險常識

收入有限,如何規畫保險?重保障輕儲蓄、先定期後終身,依這4步驟進行完整規畫!

撰文者:買保險 更新日期:2020-04-17 瀏覽數:31,817

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隨著醫療技術的躍進,人類壽命愈來愈長,你可能也會想為自己漫長的人生做規畫,其中各種風險的應對便是一大課題。


各式各樣的保險商品相繼推出,儲蓄險、颱風洪水險、小額終老險等等新型態的險種漸漸成為趨勢,甚至還有混合型的保單商品,依據保戶的需求,保險公司可以客製化打造合適的保單。然而對於一些沒有保險基礎概念的保戶,往往容易落入話術中,使保戶花上許多錢買了不必要的保險商品,像是儲蓄性質的終身壽險就是一個好例子。

可能會有人告訴你,這種保險既可以回本又有風險保障,事實上這類的保險,就是儲蓄結合保障性質的保單,但這樣子的結合不僅使原本的保障額度下降,儲蓄所生的利息也不高,總體而言保費高、保障低。

你信嗎?天下哪來白吃的午餐呢?這概念向來是萬年不敗。

年輕人首重保障輕儲蓄,先定期後終身
年輕人剛出社會,想累積財富又想要有風險保障,往往第1張保單會選擇儲蓄險,儲蓄險在保單到期後能領回本金和利息,同時又有壽險的保障性質,然而這樣的觀念其實並不正確。

在剛出社會收入有限的情況下,倘若遭遇事故極可能會拖累自己及家人,而儲蓄險畢竟屬於投資型保單,理賠的額度不高。有句話說「最怕奮鬥奔小康,一場意外全泡湯」,建議年輕人還是得將風險保障視為優先。

所以說年輕人剛出社會,買保險最好還是依循「重保障輕儲蓄,先定期後終身」的原則。什麼是「先定期、後終身」呢?由於終身壽險的保費比起定期壽險要高很多,如果年輕人想買壽險,建議先買定期險,將多餘的錢拿去做其它理財規畫,等到收入穩定,再轉為終身險。

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有了前面的大原則,相信很多年輕朋友還是覺得很茫然,到底應該先買哪些保險比較好呢?

順序1》定期壽險或最低保額終身壽險
前面已經敘及,我們必須「重保障輕儲蓄」,所以以壽險作為第1張保單可以保障自己因為意外或疾病身故或全殘時,家裡經濟不致陷入窘況。那為什麼可以選擇終身壽險?請注意這裡指的是「最低保額」的終身壽險。這張保單其實是用來附加其它醫療險條款「附約」,所以「主約」的終身壽險額度只要達到最低保額就好。

順序2》意外險附加意外傷害醫療險
壽險只理賠身故或全殘,即失能等級表上第1級的部分。優先買完壽險,如果還有餘力,不妨多加個意外險,意外險的失能理賠範圍現在已從6級28項,擴大至11級75項的項目,可以使風險保障更加全面。

順序3》實支實付醫療險
有了壽險及意外險,「外來、突發性、非疾病」造成的死亡傷殘或因疾病造成的死亡基本上都有保障了,但因疾病造成的鉅額開銷則不在理賠範圍。所以第3順序建議保醫療險,但比起定期日額醫療險,更推薦實支實付醫療險,在健保制度調整後,可以Cover住大部分的醫療雜費。

順序4》其它保險
由於我們依循的大原則是「重保障輕儲蓄」,如果你已經按照上面說的,保了壽險、意外險以及醫療險,恭喜你已經將保障做得很完善了,那麼接下來就可以開始考慮其它較特殊的險種,如:一次給付型重大傷病險、癌症險、失能險等等。

把握以上大原則,盡量先將保障做完整,把錢花在刀口上,如果有什麼疑惑的地方,建議先向專業人士進行諮詢,問清楚後再下手也不遲,千萬不要因為一時衝動,誤信了商人的話術,買了一堆出了事,卻派不上用場的保單哦!

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