理財小工具

學「理財」前,先學會做好財務管理!用2張表了解個人身價與資金流向

撰文者:Dr. Selena 楊倩琳 更新時間:2021-03-16 瀏覽數:2,562

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做好個人財務健檢
如果買房是人生最重要的夢想計畫,那好好學會投資理財,就是達成人生目標最重要的工具,但許多人只知道悶著頭前進,眼前沒有方向,也不知道未來飛行的路途有多遠,因此,透過人生財務報表,就像飛機上的方向盤與導航系統,可以幫我們避開「繞錯路、飛太慢、油耗盡」三大難關。


理財是人生規畫中不可或缺的一環,不論是短、中、長期規畫,從買新手機、存夠第一桶金甚至是存下買房頭期款,都需要配合相應的財務能力。

用2張財務報表做財務健檢
對一般上班族來說,要練習正確的投資方式,該怎麼起步?要開始學習「理財」前,要先學習做好個人財務管理,因此學會建立個人(家庭)的財務報表就非常重要,個人的資產負債表、每月收支損益表可以說是人生中最重要的財務報表,雖然功能不同,但彼此卻互相關聯。

每個人或家庭就像一家公司, 會有營收收入(薪水)、費用(日常支出)、資產(股票、ETF、基金甚至房地產)與負債(車貸、學貸、信貸)。透過2張人生財務報表的分析,就能協助有效了解自身財務狀態。

很多人只要一提到財務報表就覺得好像非常艱難,簡單來說,「資產負債表」可以看出個人(家庭)財富淨值有多少(存量),「收支損益表」可以看各個期間(年、季、月)的資金流向。

試著把個人(家庭)當作一家公司來好好經營分析財務狀況,建立個人財務報表最大的好處是,幫助我們發現自己(家庭)理財問題,找出可能的理財解方,試著將個人對財務問題的恐懼化為強大動力,並且幫助你未來做出正確投資策略及投資決定。

第1張人生財務報表:資產負債表
所謂個人(家庭)的資產與負債,分別代表著資金的用途與來源。資產負債表,可以表示一個人或家庭資產與負債的比例與分布,這張表重點是可知道個人(家庭)淨值(身價)有多少。


資產》屬於自己(家庭)的,可帶來收入
所謂資產,是可以增加現金流入或減少現金流出的經濟資源,常見的資產分成流動資產及固定資產:
1.流動資產(變現快,機動調度方便,可做預備金):包含現金、活存、股票、債券、基金、ETF。
2.固定資產(變現慢,長期穩定較重要):汽車以及不動產(房產);因其流動性相對低,又被稱為固定資產。

流動資產加上固定資產即等於總資產。

負債》承擔償還義務的負擔
常見的負債有房貸、車貸、卡債等等。負債會產生利息支出,因為不論是購買家電、手機、摩托車、汽車、房地產,都是人們消費購入的資產。但是相對的,人們採買的資金來源可能來自他人,例如銀行貸款、信用卡,親人借貸等。

淨值》真正擁有的財富
淨值是一個人(家庭)真正擁有的財富,淨值=總資產-總負債。

淨值高低還需要搭配年齡等外在綜合條件因素來做正確評估,即使是相同的淨值,對於不同條件的人來說,分析與建議也不太相同。

負債比率》從個人(家庭)資產負債表要看的重要指標
負債比率=總負債÷總資產。

適度負債也是好事,但建議個人(家庭)的負債比要≦50%,是比較健全的財務管理。愈接近0愈健康,愈大愈危險。

現代人工作及生活繁忙,但每年最少要檢視一次自己的資產負債表。透過檢視各項目的比例增加或減少,能有效幫助自己抓出每年財務健康檢查財務黑洞或疏失,作為將來理財策略的調整。

第2張人生財務報表:每月(季)收支損益表


經常性收入:是個人所賺的錢,包含每月固定薪水或是兼職收入,以及運用既有投資資產所得到的被動收入。

經常性支出:是個人花出去的錢,包含生活支出或是貸款支出等等。

當期損益:是收支相扣後的剩下餘額,可放入期末的資產負債表淨值當中累積個人(家庭)存款,或是投入到個人(家庭)資產當中、償還負債。

隨著不斷累積工作年資及工作表現,一個人的「身價」,也就是資產負債表裡的淨值(資產扣除負債),理論上應持續增加。所以光看資產負債表還不夠,原因出在時序上的定位。損益表則是代表一段時間內,你的收支有沒有平衡?平日是否盡量做到開源節流及量入為出,這些都會直接反映在損益表上。

損益表與資產負債表之間會相互牽動。若損益表有盈餘,會流入資產負債表右下角的淨值,成為未來布局資產、提高投資被動收入的籌碼。這2張人生重要的財務報表,之間的關係可說是休戚與共。

月入23K無痛買房投資術:
Dr. Selena教你鍊出人生第一桶金,投資買好宅!

作者:Dr. Selena 楊倩琳
出版社:時報出版
出版日期:2020/11/10

作者簡介_Dr. Selena 楊倩琳
上海財經大學博士與英國University of Surrey碩士,現為易飛網集團策略長(顧問)、福州外語外貿大學副教授、大大學院線上課程理財講師。

新一代小資理財教主及平民投資天后,自創三高好老公選股術並與Money錢團隊合作開發好老公選股App,廣受小資族喜愛,成功提供小資男女簡單及正確的理財觀念及方法,曾輔導超過千位以上23K小資族,每年收入提升30%以上,曾受今周刊、Money錢雜誌、遠見雜誌、非凡財經新聞、東森財經新聞、Yahoo TV等財經媒體專訪。暢銷著作有《月入23K也能投資理財》、《月入23K也能環遊世界》、《逆轉女王》、《改變我賺錢能力的10件事》。

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