保險常識

疫情升溫、防疫保單非買不可?先別慌,其實你手上的「醫療險」也有保障效果!

撰文者:林竹 更新時間:2021-05-25 瀏覽數:9,890

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確診人數不斷增加,防疫保單賣得嚇嚇叫,但很多防疫保單陸續停售,來不及投保的民眾很擔心,沒了防疫保單,還有什麼保障?

先別擔心,其實你過去買的醫療險,也是會提供理賠的。公勝保經永利方事業部資深經理章翊莘指出,目前COVID-19的治療方式,主要是在負壓隔離病房用藥治療,重症者會使用抗生素甚至是葉克膜,這些費用都由疾管署以全民健保支付,病患或家屬無需支付。

但根據指揮中心專家諮詢小組統計,COVID-19確診者住院到解隔離天數中位數為27天,最短9天、最長80天,等於有很長一段時間無法工作、沒有收入,該怎麼填補這段時間的經濟損失?


確診住院,日額型住院醫療險有理賠,按住院天數給付保險金

章翊莘指出,若不幸染疫住院,日額型住院醫療險的保險理賠,可作為填補經濟損失的來源。日額型住院醫療險的理賠前提,就是保戶住院才啟動理賠;COVID-19是法定傳染病,也是疾病,1998年前日額型住院醫療險多將法定傳染病視為除外不予理賠,但現在幾乎所有的保險公司已免除這項限制,也就是將法定傳染病納入理賠範圍。

至於哪些項目會賠?南山人壽表示,主要是住院日額保險金、住院關懷保險金,住院日額保險金依住院天數理賠固定金額,住院關懷保險金也是按住院天數理賠,只是金額通常為住院日額的一半,上述2項保險金不限病房類型,只要住院就理賠;此外,有些保單針對保戶因急重病在加護病房或燒燙傷病房治療,會額外提供加倍理賠,此次也額外加入負壓隔離病房,等於又多一筆保險理賠金。



舉例來說,投保日額型住院醫療險,住院日額保險金2,000元,若因確診COVID-19住進負壓隔離病房32天,可申請的保險給付如下:


但南山人壽也提醒3件事:

1.住院超過一定天數是否加倍理賠:部分日額型住院醫療險設計,若入住超過一定天數,例如30天以上,就會給付2倍的住院日額保險金,等於住院31日起2倍給付。
2.住院日額上限:有的日額型住院醫療險設有住院天數上限,例如最多理賠住院90天,超過即不予理賠。
3.實支實付型住院醫療險也有「轉換日額」選項:若民眾投保的是實支實付型住院醫療險,保單通常有「轉換日額」跟「實支實付」2擇1的選項;若住院若無雜費支出,就可選擇住院日額保險金理賠。

重症階段,重大傷病險與失能扶助險,符合定義就理賠

除了住院,還有其他理賠嗎?章翊莘指出,若確診者症狀較嚴重,因呼吸衰竭需長期使用呼吸器,可申請重大傷病證明,若有投保重大傷病險,就會啟動理賠;若病況嚴重符合失能等級表規定的失能等級,有投保失能扶助險,也會給付相關保險金。


最後章翊莘強調,其實一般醫療險也會理賠COVID-19這類法定傳染病,若民眾平日醫療保障已買好買滿,防疫保單只是再多加一些保障而已,應評估自己是否真有這個投保需求,不用特別去搶購。

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