搶救爛理財
存下來的1塊錢才是你的1塊錢！3個無痛存錢原則，壯大你的荷包不失血
撰文者：文青懶媽 更新時間：2021-12-14
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當媽媽前，懶媽（編按：作者自稱）雖會偶爾花花小錢，但從沒感受過「月光光心慌慌」的感覺。但當了媽後腦波瞬間變弱，常在回神後，已經不小心「+1」很多東西了。
等到付錢領到東西後，常私下懊悔自己為何失心瘋買一堆莫名其妙的東西回家；看到小孩對買來的玩具一點也不買單後，還得想方設法再把東西賣掉，這一來一回的心力耗損，真是令人疲憊不堪。
跟理工腦爸深談後，覺得這樣下去不是辦法，沒辦法存錢就沒辦法累積財務自由的資本，也就沒辦法給孩子一個了無負擔的未來。但懶媽又真的太散了，記帳最多持續1個月又故態復萌。為了幫助自己控制花費、養成儲蓄習慣，懶媽最後發現，只要掌握以下幾個簡單的原則，就能每月存下預定的金額。
原則1》等價換算
說真的，人生的一切都是「等價」換來的，如薪水是用時間與精力換來的、擁有孩子的幸福是用單身的自由換來的、物品是用金錢換來的、高投資報酬率是用高風險換來的。
一個上班族的月薪若是新台幣4萬元，一個月工作天數22天、平均一天工資為1,820元，1小時時薪約為220元，買任何超過900塊的東西，可是得花半天時間才能賺得回來。
這樣的換算法雖然很現實，但卻很有警示意味。每每懶媽想花什麼錢時，只要在心底做個簡單的換算，想消費的念頭就被打消一半。
原則2》先存後花
最厲害的人不是很會賺錢的人，而是很會存錢的人。月入10萬元存2萬元，跟月入5萬元存3萬元，比較早達到財富自由的當然是後者。所以懶媽每月分配薪水的公式為：收入－儲蓄＝支出。
薪資的30%會先畫分進不能挪用的儲蓄類別，剩下的部份，才依實際消費情況去規畫不同類別的支出限額。
原則3》限定花費
人對同樣的開銷，心中的定義卻大不相同。根據諾貝爾經濟學獎得主理察．塞勒（Richard Thaler）的「心理帳戶」觀念，他解釋道，每個人心中會將錢不同類別和用途進行分類，並打從心底認定某些類別值得多花一點錢。
就像用現金付款跟用信用卡付款，付出的金額雖然相同，但掏現金付款時心會痛一點。
為了避免自己落入這陷阱裡，懶媽採用「現金袋記帳法」。
每月一收到薪水，就先規畫分好每一類開銷當月的消費上限。懶媽是依「食、衣、住、行、育、樂、信用卡」做分類，不同類別的開銷會分開放在透明資料袋裡，袋外會貼上便利貼，每次取錢時，就在便利貼上註明消費金額（若怕記錄太瑣碎會容易放棄，可以設個額度，多少金額以上的消費就要記錄）。
購物透過線上付款後，也立刻從該類別中取出現金放入信用卡的資料袋裡。這樣做的好處是，看到鈔票一張張減少，花錢如流水的感覺會非常明顯，而產生心裡的嚇阻作用，每月也要結算清點該月超支項目為何，超支原因，並進行預算或消費行為的調整。有時，我們是大錢少花，小錢太常花，這些亂花的小錢，就是我們每月漏財的地方。
本文經授權轉載自文青懶媽
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文青懶媽。 當文青是我畢生夢想；懶是我閒適自在的狀態；媽是我重生轉換後的身份。希望帶著孩子一起看得更多、走得更遠，於是致力於推廣「親子共讀」與「簡單生活」。 成為「整理師」後，讓我能走入各個家庭；希望透過整理，讓大家都能擁有閒適的餘裕。 能將有限的時間運用在重要的陪伴上，能將注意力放在美好的事物上。
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