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我是否該「自願」提撥勞工退休金呢?2個觀念,讓「勞退自提6%」成為你退休金基礎

撰文者:蔣竣植 更新時間:2022-04-29 瀏覽數:6,012

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自從有了勞退新制,讓勞工就企業支付的那一層退休金可帶著走,無論你跳槽幾間公司,當下公司的老闆都必須要提撥至少員工薪資的6%,以累積該員工未來的退休金。這筆資金並非從員工薪資扣除,而是雇主需額外提撥。


當然,政府也提供了另一個可供選擇的工具—勞退自提,在勞工的薪資中,可「自願」提撥薪資的1%~6%,作為退休金的準備,此筆金額與雇主提撥的6%不同,每月會從薪資中扣除。換言之,若有自願提撥的話,一旦符合勞退新制的退休年齡與年資,屆時可請領兩筆退休金:雇主提撥&員工提撥。

我是否該「自願」提撥勞工退休金呢?

1.理財自律性—長期儲蓄
你有辦法長期扣款而不挪用嗎?

無論是雇主替勞工所提撥或是勞工自願提撥的資金,一旦進入勞保局的個人帳戶後,必須要直到符合請領條件後才能申請動用,而這一般都是60歲以後的事情。

我換個意思表達好了,在勞保局內的退休資金,無論中間你想買房還是換車,甚至是急用,均無法跟勞保局申請挪用,因為那是一筆符合退休條件才能動用的資金。

若你覺得「個人投資」能夠代替的話,是否想過這筆資金必須要長期投資而不動用呢?許多民眾的財務困境,就是因為常常處於「挖東牆補西牆」的混亂當中,在資金頻繁挪用的情況之下,整體資產就很難增長。若未來想要有更好的退休資金,但卻做不到長期投資所需要的自律,要如何說服自己說個人投資會較政府代管來的佳?上述的一切唯有專款專用、培養紀律,才有實現的可能!

2.投資自律性—長期投資
你有辦法長期投資而不受波動的影響嗎?

長年期的平均年化投資報酬率要多少才滿意?5%、7%還是10%?投資的持有時間一旦拉長,期間的風吹草動、上下震盪等頻率及次數一定會增加,除非你有足夠的「投資定性」,否則其實很容易就淪為期待短線賺價差的投資模式。

過去一些投資的新聞曾提到,有長輩在整理自己的財務時發現到,竟然在20、30多年前買過某某股票,因為「忘了」當時有買,隨著時間與利息的複利滾存之下,到現在也累積了不少張股票而驚訝不已!

有看到關鍵字嗎?似乎要「眼不見為淨」、「忘了這筆投資的存在」,才能讓長期投資這件事不再只是紙上談兵!

而這,不失為克服上述投資波動的一個好方法,因為忘了有這一筆投資,當然也就不會特別去留意市場上的波動! 所以從「無感扣款」開始,才能讓自己忘卻投資的貪婪與恐懼!

3.萬一真的臨時要用錢怎麼辦?
只要你的資金被設定為中、長期的理財目標,相信很多人都會有這個疑慮。而這個問題的答案還是那4個字—專款專用。臨時要用錢?應該要從「緊急預備金」來動用才是,若沒有這筆資金的話,可能要重新檢視一下手邊的資產配置,先從累積「緊急預備金」開始,再累積「閒錢」進行投資,順序可不能顛倒!

回到一開始,若自覺會亂花錢、長期存不到錢、投資績效又沒太大的起色,快去申請「勞退自提」吧!

先有理財自律,再來思考投資績效!相信「未來的你」會感謝「現在的你」!

本文經授權轉載蔣竣植

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學歷:國立成功大學土木工程所碩士
經歷:科盛科技部門主管
現職:國際認證理財規畫顧問(CFP®)、致理科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長:收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規畫、退休金規畫等全方位理財規畫


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