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分配遺產時,該考慮哪些事?財務規畫師:除了金錢的傳承、圓自己的夢,還應加上有溫度的情感表達

撰文者:闕又上 更新時間:2022-10-16 瀏覽數:6,938

關鍵字:

財務規畫 遺產規畫 傳承

給有溫度的遺產規畫做參考的設計
財富是什麼?答案可能因不同的年齡而有異。財富可以是銀行的存款、股票的持有。那健康、快樂算不算是財富?再往下延伸,對家人的溫情和感念,何嘗不是一種財富。


我回顧財務規畫師執業的30年當中,大概可以分3個階段。

第1階段的遺產規畫,著重在如何讓客戶遺產的傳承達到極大化,比如透過保險信託的槓桿是運用之一,簡單的說,就是金錢最大化的保留給小孩。

第2階段開始在思考,人的一生最高的價值,難道最終只有金錢的傳承而已嗎?我開始誘導客戶思考,自己一生中除了留下財富給子女的金錢傳承之外,還有沒有其他的理想,或者最想圓的夢?

第3階段,我愈來愈覺得遺產規畫,最後的部分除了金錢的傳承、圓自己的夢之外,還應該加上有溫度的情感表達,讓這份遺產不會只有金錢。

有溫度的遺產規畫
《超級禮物》(The Ultimate Gift)這部中,億萬富豪瑞得(Howard Red Stevens)死訊傳到史蒂芬家族時,每個成員都期待從他豐厚的遺產中,分到有可能屬於自己的那一份。

瑞得預見家族成員會為遺產爭吵不休,所以為他的遺產做了很好的設計和安排。遺產分配會議在律師事務所進行,家族成員一個個領著數億美元的遺產,歡欣離去,而排在最後的男主角傑森.史蒂文斯(Jason Stevens),卻是不一樣的待遇,得到的僅是他祖父瑞得事先準備好的錄影帶。祖父透過錄影帶訴說了他的想法。

傑森其實對祖父充滿了仇恨,因他的父親在為祖父工作時喪生,這個心結一直都在,所以在祖父生前,兩人一直無法和解。

傑森也有了一筆遺產,但是有條件的:必須在1年內完成12項任務,也可以稱之為「12項禮物」。完成之後他才會得到神祕的超級禮物。瑞德祖父的朋友,也是律師的漢彌爾頓,引領傑森領取這12項禮物,也是指派的工作和磨練。

第1項給的禮物是工作與努力的意義,第一站是個農場,他清晨5點即起,要打下木樁,好好建立圍欄基礎。不服輸的傑森咬緊牙關完成了。

第2項禮物是體驗失去與生活,還要交到一位朋友。瑞德對孫子傑森說:「如果不先失去一切,你永遠不知道怎麼開始生活。」

瑞德看盡人間冷暖,他對朋友的定義可不是酒肉朋友,而是「真正」的朋友。這項任務,讓傑森現有的財富瞬間消失,包含豪華的公寓、帥氣的車和所有的存款及信用卡,他母親也拒絕對他的支援,說這是合約的規定,傑森瞬間變成了無家可歸的遊民,在餐廳因信用卡失效,付不出款項,女友也因而離開了他。

睡在公園的他遇見了艾蜜莉和她的母親。艾蜜莉說:「我們需要錢,你達成任務能夠給我一些好處嗎?」傑森回她:「我不知道通過測驗可以得到什麼,所以也無法給出承諾。」而艾蜜莉依然願意用一生來認識眼前的傑森,做他的朋友,是有真性情的。

傑森帶著艾蜜莉到漢彌爾頓律師的辦公室做了確認,他們是真正的朋友,但是完成這項任務之後,他意外發現原來艾蜜莉患了血癌,不久將離開人世,他從此盡力幫忙艾蜜莉在她有生之年能夠過得更好,愛蜜莉則促成了傑森和她母親的一段戀情。

傑森的任務還有到厄瓜多,這是他父親和祖父以前工作的地方。他們在那裡建立了圖書館,但是發現書本都不在圖書館,原來都被借出去沒還。當地居民渴望求知,但知識的來源不多,傑森發覺後到處找尋書籍,滿足當地居民的需求。居民後來以傑森之名為這個圖書館命名。讓傑森體會到,原來施比受更有福。傑森也發現,原來父親的過世是意外。這一趟任務,讓傑森終於和祖父瑞德和解了。

傑森完成12項使命,愛蜜莉也過世了,傑森拿到了1億美元的獎勵,他想建立一所安寧醫院,金額不足就想找其他金主幫忙。祖父的朋友漢彌爾頓律師對傑森說,他不但完成了任務,而且表現優異,所以他的祖父還有一份超級禮物給他,是一筆20億美元的遺產,可以讓傑森發揮更大的影響力,實現自己的夢想。傑森完成12項任務時,漢彌爾頓播放了最後一段錄影帶,瑞德對傑森說「我愛你」,傑森隔著螢幕,對遠在天邊的祖父說「我也愛你」。很美好的結局,不是嗎?

遺產規畫,僅僅是錢的規畫?還是還有情感、價值觀的傳承?
別忘了,所有的專家可以為你做冰冷的數字和管理,卻無法為你表達那份屬於家人的情感。

最起碼也可以撥個幾天,在自己覺得心情最寧靜的地點,寫下你最想要做的遺產分配,王永慶和張榮發先生,如果給自己這麼一個禮拜的時間,我想後面的情況會大不同,最起碼他們事後不會在天上乾著急。

瑞德給傑森留下的這12項禮物是什麼呢?它其實就是一個好的價值觀和道德觀的磨練與養成,分別如下:工作、金錢、友誼、學習、困境、親情、樂觀、築夢、付出、感恩、珍惜,愛。

我想起了林則徐一段發人深省的話:子孫若如我,留錢做什麼?賢而多財,則損其志;子孫不如我,留錢做什麼?愚而多財,益增其過。

如果子孫有能何需傳財,如果無能傳了也沒用,過多的金錢只有損其志。富不過三代一定有它的道理。

當然,錢還是可愛的,只不過當錢與價值觀、愛一起傳承時,才是一個完整的遺產規畫。所以遺產規畫別忘了留下一些溫情和溫度。

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全方位理財的第一堂課:你一生必學的五大財務規畫
作者:闕又上
出版社:先覺
出版日期:2022/06/01

  

作者簡介_闕又上
1985年赴美,美國又上成長基金經理人。近30年的投資管理生涯,歷經幾次重大股災和美股失落10年的挫敗,失敗之後再成功的經驗彌足珍貴。截至2016年年底,過去8年的年均複利是17%,2017年上半年基金成績28.86%,領先美國標普500的9.2%,但2017年1檔重壓操作失手。

他自嘲之前是操盤手,2017年和2018年這2年則是被盤操。他說,以後若有機會逆轉,這一次烙在身上的刀疤,就更能增添人生的精采!本書出版時的2022年,回顧過去2年的歷史,見證了又上成長基金有逆轉勝的機會,2020年又上成長基金增長108%,2021年成長57%,他說可以面對挫折,但不要輕易放棄,因為勝利者永不放棄。

優異的操盤成績,獲《路透社》譽為「擊敗華爾街的無名小子」(How a little-known stock picker beat Wall Street)。2016年5月《紐約時報》專訪,徵詢他對巴菲特買蘋果股票的意見,文章標題是「巴菲特的布局說明蘋果已成熟」(Warren Buffett Stake Suggests Apple Is All Grown Up)。以現在回顧當年的分析也極為精準。

著有《為什麼你的退休金只有別人的一半?》《阿甘投資法》《你沒學到的巴菲特:股神默默在做的事》《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》《慢飆股台積電的啟示錄:發現一流企業的長相和深度投資價值》,曾名列博客來年度百大暢銷書榜。

FB粉絲專頁:闕又上均衡的財富人生
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