輕鬆退休去

等存夠了錢就要辭職,過著閒雲野鶴的生活...生涯策略教練:想落實FIRE計畫,有幾個先決條件

撰文者:張國洋、姚詩豪 更新時間:2022-12-14 瀏覽數:22,900

努力工作,抑制消費,存下一筆大錢,然後透過投資每年領取收益當生活費,就可以及早退休,做自己想做的事情…,這應該是許多上班族的終極人生計畫吧!美國甚至還興起了一個運動,簡稱「FIRE」,是「financial independence, retire early!」(財務獨立,提早退休)的縮寫。


老實說,我以前也有一樣的嚮往。但這幾年來隨著觀察周圍的退休者,加上自己的感悟,我愈來愈覺得這個概念並不如想像那麼美好。除了執行上非常困難外,就算真能存夠目標金額,迎接我們的未必是環遊世界或閒雲野鶴般的悠閒,取而代之的很可能是自信低落與生存恐懼。

提早退休的財務條件
FIRE概念我簡略說明一下:
假設小李夫妻30歲,年收入100萬元,基本年開支50萬元,存下50萬元。他們希望盡快累積1,000萬元退休金,並透過投資賺取每年5%的利息,就可支付生活所需的50萬元,再也不需要工作!照原本每年存50萬元的進度共需要20年,依照FIRE的及早退休理念要提升「儲蓄比」,許多FIRE信奉者會逼自己存下超過70%的錢,小李就是1年存70萬元,這樣達標時間就縮短為14.3年,也就是說小李夫婦確實執行,就能在45歲之前達成財務自由,很美,不是嗎?

說到這裡,我想對財務稍有概念的讀友們應該已經發現,這裡面有幾個假設數值可能過度樂觀,導致整套方法變得窒礙難行。

首先是5%的年投資報酬:小李夫妻45歲退休後如果活到85歲,等於接下來40年這1,000萬元都要持續提供穩定報酬5%,再考慮每年2%~3%通貨膨脹,要維持一定購買力時,5%的報酬得提升到7%~8%才行。就算真能找到這麼好的投資標的,也不可能每年剛好都是5%報酬,萬一正要退休時遇上經濟蕭條或時局變動,報酬剩下1%~2%(甚至負報酬,本金被侵蝕),「又老又窮」的日子就要來臨!

其次,小李夫妻一開始花一半存一半的理財紀律,在這個低薪時代已不易達成,何況要提升到70%的儲蓄率!年輕時我們成家立業,正是錢花得最兇的時候,硬要存下高比例的收入真的需要過極度節儉的生活。吃喝玩樂省一點不打緊,花費在教育與人際上的錢,其實都是人生重要的「投資」,講得現實一點,都是未來「賺更多錢」的契機。這些錢都省下了,斬斷了開源的機會,就只能更拚命節流,不啻是一種惡性循環。

我們換個狀況:假設小李夫婦每年賺300萬元,固定開支100萬元(每年存200萬元)呢?15年後他們45歲,預計可以存下3,000萬元的退休基金。只要找到一個每年領取3.33%收益的投資標的(例如美國公債),就可以享用每年100萬元的生活費用,這樣FIRE突然變得可行多了是不是?其實「薪資收入」正是整件事情的關鍵!沒這個優勢,要享受FIRE的好處,還真是相當不容易!


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