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勞保、勞退傻傻分不清楚?為什麼薪水要自提6%?原來政府這樣幫你存退休金!

撰文者:房市氣象台 更新時間:2023-03-22 瀏覽數:43,051

圖片來源:達志影像

這次要來跟大家聊聊關於退休規畫上很重要的議題:勞工退休金,也就是俗稱的「勞退」,相信工作者們一定都有聽過這個名詞,但真的有去了解過其中的運作方式嗎?會不會有什麼缺點呢?今天就讓筆者帶著你們一起深入了解勞退吧。

勞保、勞退傻傻搞不清楚

勞保

勞工透過公司行號加保,每個月繳納保險金,來獲得保險保障,保障範圍包含傷害、失能、生育、死亡及老年給付,強制雇主為勞工加保。勞工保險保險費率實收10.5%,其收費的比例為:被保險人(勞工)20%、投保單位(雇主)70%、政府10%。勞保就像是一個大水庫,所有投保人共用裡頭的錢,若是繳納的人數減少,領用的人變多,那就會產生入不敷出的狀況,也就是為什麼我們時常會聽到新聞報導說勞保會倒的原因。


勞退

勞退是儲存於勞保局設立的勞退個人專戶,一個一個的獨立帳戶,不會受到其他人取用之影響,也不受轉換工作影響。雇主應為適用勞基法之勞工,按月提繳不低於其每月薪資6%之勞工退休金,勞工也可以依個人意願在每月薪資6%範圍內提繳退休金,勞工自提部分,可在當年度個人綜合所得總額中全數扣除達到節稅效果。勞工年滿60歲就可以申請領取退休金,提繳退休金年資滿15年以上者,可選擇請領月退休金或一次退休金,工作年資未滿15年者,只能請領一次性退休金給付。

勞退如何查詢

勞退目前提供4種方式來提供查詢,可以依自身習慣選擇。

1.以自然人憑證、健保卡卡號、設籍戶口名簿戶號、行動電話認證。
2.臨櫃查詢,本人帶身分證或其他附照片之身分證件正本(如駕照、健保卡、護照、居留證),至勞保局各地辦事處辦理。
3.使用勞動保障卡查詢,向台北富邦銀行、玉山銀行、台新銀行、土地銀行、第一銀行申請勞動保障卡,申請完後使用ATM就可查詢,也可以透過網路ATM查詢。
4.使用郵政金融卡查詢,至郵局辦理並簽署勞保局資料查詢服務同意書,申請完後使用ATM就可查詢。

該自提勞退嗎?優點、缺點分別是什麼?

圖片來源:房市氣象台

自提勞退優點

就筆者的角度來看,強迫儲蓄是這裡面最重要的一項特點,在台灣教育的過程當中其實並沒有過多的財商教育,對於理財這項議題都是出了社會在用錢上吃過虧後,才開始重視自己金錢上的管理,尤其現在YOLO(You Only Live Once)及時行樂的風潮在年輕世代中盛行,許多年輕世代並不在意自己存下多少錢,更在意自己的生活品質、玩樂體驗、精品消費等,活在當下享受年輕血液的觀念,圍繞在他們的四周。在社群媒體上看到朋友吃大餐、出國旅遊、背名牌包戴名錶,很難不懷疑自己,迷失自我。起始薪資低,無法有足夠的金錢額外提撥是最多人訴求的痛點,固然從出社會22歲到退休60歲這漫長的歲月當中,能強力抗拒誘惑的人不多,延遲滿足消費衝動也頗違反人性,所以筆者才認為強迫儲蓄是其中最重要的特點。

勞退的最低報酬率會以銀行2年期定期存款利率計算保證最低收益,換句話說就是確保每一位勞退提撥者都享有利息分配收益,所以也有部分人士會認為,勞退其實就是為每一位勞工買一張長天期儲蓄險、但要到60歲才能解約,由政府當莊家,我們是保戶。

下面圖表提供大家參考近年來最低收益的變化:

資料來源:勞動部勞動基金運用局

在節稅規畫方面,薪資自提6%的部分,可以在當年度個人綜所稅總額中全數扣除,一直到請領退休金時才需併入所得課稅,高稅額者倘若是45%一年扣除額變能省下不少稅金,退休前所得降低且併入課稅也能省下一筆不小稅額。

自提勞退缺點

綜觀勞退基金每年帶來的報酬率(如下表),只看報酬率的話並不亮眼,但考量到資產配置與風險分散的話是可以接受的。就報酬率而言,會接續到另外2個議題,無法自選投資標的與無法依照年齡來區分資產配置比例,現階段網路上有許多討論針對勞退自選議題,參考國外勞工退休基金,依照自己可承擔風險程度選擇投資標的,如果是積極的投資人可承受風險程度較高,能夠選擇波動度較大之商品,保守的投資人可選擇保守型波動小之商品,在選擇上保持彈性,區分出績效的差異,進而提高民眾願意提撥意願。

但依現行勞退基金狀況是需要符合所有人的投資風格,所以必需考量很多因素,不可能因為近幾年台灣加權指數表現強勁便全部金額投入,倘若遇到類似去(2022)年的經濟衰退,不確定性因素節節攀升,市場恐慌、通膨高漲股市下跌,總金額的損失會相當可觀。就目前來看,截至111年9月的績效-9.88%相較於台灣加權指數-26.31%或是MSCI全球股票指數-25.63%是相當不錯的績效表現,在資金調配上與風險規避上表現良好,所以一個策略的好壞不光是觀看當下的報酬率去判斷,而是要經歷過牛熊市後才能夠明白。

資料來源:勞動部勞動基金運用局

結論》及早規畫退休生活、建立儲蓄習慣

現在民眾不增提6%勞退額度多是源於每月領的薪資不多,在扣除日常開銷後便所剩無幾,根本無法想像自己增提的部分,能在30年後讓自己的退休金比別人多1倍。而高收入者為了節稅需求多增提的6%額度,卻很常見,雖然現行的制度並不足以讓每個人都能接受,但我們也別因此而都不配置、不去思考如何規畫,如果你是對投資報酬率有一定程度要求的人,不妨可以使用指數型ETF、定期定額不停扣的方式,來當作儲存退休金的工具。

雖然資金運用的彈性較高,比較符合一般民眾需求,但也因為此導致我們在錢不夠花用會暫時停扣,又或是在股市下跌時,看到報酬率的損失而立馬贖回全部金額,這些都會讓我們之前的努力前功盡棄。所以不管是自己存退休金,或是透過勞退基金幫你做儲蓄,讀者們可千萬別因為時間還很長久就忘記自己應該盡早規畫,及早建立自己儲蓄的習慣,擁有延遲消費的觀念,無形之中你就能擁有一筆屬於自己的一大桶金。

本文獲「房市氣象台」授權轉載,原文:為什麼要薪水要自提6%?不提可以嗎?
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