搶救爛理財
靠定期定額能財富自由？其實只說對一半...趁早追求「這點」比執著複利更重要
撰文者：安娜媽咪的育兒理財路 更新時間：2023-06-13
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圖片來源：達志影像
Hi！我是安娜媽咪，這邊想跟大家聊聊「複利」，我們常聽到複利的3要素，時間、報酬率、資金，這篇文章中想直接透過數字來告訴大家，這3要素中，最重要的影響複利效果的因素到底是什麼呢？
年報酬率、投入時間不是決定複利威力的關鍵因素
首先，我們來看看報酬率5%、10%在每個月分別定期定額3,000元、5,000元的情況，20年後，你會發現就算你的年報酬率為10%，當你每個月定期定額3,000元且堅持20年後，你所累積的財富約為217萬元，而若你每個月投入的資金為5,000元且堅持20年後，你所累積的財富約為362萬元（計算方式請參考此連結）
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這個數字「362萬元」透漏的訊息是，362萬元還不足以支持你的退休生活，然而，你其實要達到年報酬率10%是不容易的。那你可能會說，我可以持續堅持30年，每個月定期定額5,000元，這樣我就可以累積到約1,040萬元。那你要思考2件事情，第1件事情是30年後，你幾歲了，是不是已經超過自己退休的年紀了；第2件事情是，1,040萬元夠支付你未來的退休生活嗎？
每月投資的資金，才是決定複利威力的真正關鍵
這邊我將年投報率固定為5%，你可以發現當你將每個月定期定額金額拉高到3萬元，20年後，你可以累積到約1,222萬元的財富，甚至，若你很努力將自己每個月可以定期定額的金額拉高到5萬元，20年後，你可以累積到約2,037萬元的財富，我想這樣離你財富自由的目標會更近很多。
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可能很多人會說我一個月才賺3萬元～5萬元
我要怎麼一個月可以定期定額3萬元呢？
如果你一個月的收入是3萬元～5萬元，你要可以每個月存下3萬元，確實非常不容易，這時候，你該應要為了自己可以早日達成退休理想而努力，你可以充實自己、投資自己，讓自己在本薪上面可以增加，或者，去找兼差的工作，想辦法來增加自己的收入提高自己可以投資的金額。這就是現實，我們必須正視且面對。
儲蓄率會大大影響你累積財富的速度與退休的時間
由下表可以知道儲蓄率大大影響你可以退休的時間，若Sunny他每個月可以將自己的收入存40%，那Sunny可以在22年後順利退休，若Sunny可以更努力地想辦法降低開銷讓自己的儲蓄率提高到50%，那Sunny就可以將自己的退休時間往前拉到17年後。
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儲蓄率與退休時間的關係，這是怎麼計算出來的呢？
其實很簡單，假設Sunny每個月的收入是5萬元，然後他每個月的開銷是3萬元，那Sunny每個月實際上可以存下2萬元（儲蓄率40%），那什麼時候Sunny可以達到財富自由（每個月的被動收入＝每個月的所有花費）退休呢？
我們要先計算Sunny，需要存到多少錢後，才可以用其累積到的財富，每年提領4%當作生活開銷（3萬）呢？
那就是3萬ｘ12（一年12個月）／0.04＝3ｘ12ｘ25＝900萬元。
那幾年後Sunny可以存到900萬元呢？假設Sunny年投報率為5%，每月定期定額2萬元，那Sunny會在約21.4年後存到約900萬元。
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以上分享，希望大家可以了解到每個月定期定額的金額與儲蓄率，會大大影響我們達到早日財富自由的時間喔！
本文獲「安娜媽咪的育兒理財路」授權轉載，原文：每月定期定額3000、5000，其實20年後你不會財富自由
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