搶救爛理財

靠定期定額能財富自由?其實只說對一半...趁早追求「這點」比執著複利更重要

撰文者:安娜媽咪的育兒理財路 更新時間:2023-06-13 瀏覽數:20,308

圖片來源:達志影像

Hi!我是安娜媽咪,這邊想跟大家聊聊「複利」,我們常聽到複利的3要素,時間、報酬率、資金,這篇文章中想直接透過數字來告訴大家,這3要素中,最重要的影響複利效果的因素到底是什麼呢?

年報酬率、投入時間不是決定複利威力的關鍵因素

首先,我們來看看報酬率5%、10%在每個月分別定期定額3,000元、5,000元的情況,20年後,你會發現就算你的年報酬率為10%,當你每個月定期定額3,000元且堅持20年後,你所累積的財富約為217萬元,而若你每個月投入的資金為5,000元且堅持20年後,你所累積的財富約為362萬元(計算方式請參考此連結


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這個數字「362萬元」透漏的訊息是,362萬元還不足以支持你的退休生活,然而,你其實要達到年報酬率10%是不容易的。那你可能會說,我可以持續堅持30年,每個月定期定額5,000元,這樣我就可以累積到約1,040萬元。那你要思考2件事情,第1件事情是30年後,你幾歲了,是不是已經超過自己退休的年紀了;第2件事情是,1,040萬元夠支付你未來的退休生活嗎?

每月投資的資金,才是決定複利威力的真正關鍵

這邊我將年投報率固定為5%,你可以發現當你將每個月定期定額金額拉高到3萬元,20年後,你可以累積到約1,222萬元的財富,甚至,若你很努力將自己每個月可以定期定額的金額拉高到5萬元,20年後,你可以累積到約2,037萬元的財富,我想這樣離你財富自由的目標會更近很多。

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可能很多人會說我一個月才賺3萬元~5萬元
我要怎麼一個月可以定期定額3萬元呢?

如果你一個月的收入是3萬元~5萬元,你要可以每個月存下3萬元,確實非常不容易,這時候,你該應要為了自己可以早日達成退休理想而努力,你可以充實自己、投資自己,讓自己在本薪上面可以增加,或者,去找兼差的工作,想辦法來增加自己的收入提高自己可以投資的金額。這就是現實,我們必須正視且面對。

儲蓄率會大大影響你累積財富的速度與退休的時間

由下表可以知道儲蓄率大大影響你可以退休的時間,若Sunny他每個月可以將自己的收入存40%,那Sunny可以在22年後順利退休,若Sunny可以更努力地想辦法降低開銷讓自己的儲蓄率提高到50%,那Sunny就可以將自己的退休時間往前拉到17年後。

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儲蓄率與退休時間的關係,這是怎麼計算出來的呢?

其實很簡單,假設Sunny每個月的收入是5萬元,然後他每個月的開銷是3萬元,那Sunny每個月實際上可以存下2萬元(儲蓄率40%),那什麼時候Sunny可以達到財富自由(每個月的被動收入=每個月的所有花費)退休呢?

我們要先計算Sunny,需要存到多少錢後,才可以用其累積到的財富,每年提領4%當作生活開銷(3萬)呢?
那就是3萬x12(一年12個月)/0.04=3x12x25=900萬元。

那幾年後Sunny可以存到900萬元呢?假設Sunny年投報率為5%,每月定期定額2萬元,那Sunny會在約21.4年後存到約900萬元。

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以上分享,希望大家可以了解到每個月定期定額的金額與儲蓄率,會大大影響我們達到早日財富自由的時間喔!

本文獲「安娜媽咪的育兒理財路」授權轉載,原文:每月定期定額3000、5000,其實20年後你不會財富自由
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