搶救爛理財
想成功累積財富，不一定要犧牲熱愛的事物...金錢教練教你用4步驟，檢視錢花得值不值得
撰文者：妮可．維多利亞（Nicole Victoria） 更新時間：2024-01-25
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圖片來源：達志影像
我曾經以為個人理財一定很困難、很複雜，所以才有這麼多人痛苦掙扎。有太多必須思考的面向、必須學習的知識，要擅長理財恐怕需要靠一點運氣，又或是爸媽早已在你的銀行帳戶裡存了一大筆錢。當然，你可以念書受教育，多賺一點點錢，過得更舒服，買更多東西，但你或許還是會承受相當的痛苦。
歷經一番靈魂探索，我了解到金錢很「困難」的想法，其實是來自目睹了身邊的人不斷為錢所苦。我因此而內化的概念是，假如你不夠幸運，就註定一輩子痛苦。我開始相信，個人理財和金錢對我是永遠困難——這種現象稱為「複雜性偏誤」。
就像是當我們在腦袋裡把一件事情想得非常複雜，不知道該如何解決，並不是因為問題困難複雜，而是因為我們的大腦很難相信足以改變人生的大事，其實可以非常簡單。
假如金錢這麼簡單，為什麼痛苦的人這麼多？讓理財難以掌握的原因，可以歸結為心理、行為和心態上的問題。因為雖然每一條法則都很簡單，卻必須在遵守後才能看到變化。大部分的人或多或少都曾經知道該怎麼做，但卻沒能做到——我們持續追求更多的策略性知識和複雜的解釋，卻不願檢視自己的內在，反思自己知而不行的原因。
盲目困境
許多人盲目地持續過日子，不斷期盼、奢望、祈求改變，卻不下定決心，採取行動。我們不斷等待自己準備好，等待動機出現，讓自己終於能全力以赴。答案不是動機，而是清楚看見自己的目標和夢想的生活，即便不甘願也努力動起來。準備好並不是一種感覺，而是決定。假如你持續等自己感覺對了，就會錯過人生的豐盛。
假如我們不主動選擇自己的行動，只是不斷重複以前做過的事。那麼我們註定反覆過著相同的日子，盲目地過完人生。
驚人的是：我們每天的行動就是經濟困難的原因。我聽過太多次了：
「這些是我人生中唯一的小確幸。」
「我才沒花那麼多錢。」
「人生只有一次，不如好好享受。」
聽著，我都懂。假如你深愛甜點，那就繼續買吧。假如你熱愛星巴克，繼續買吧。假如能帶給你真正的快樂、享受和滿足，就繼續吧。如果能讓你怦然心動，那花更多錢也沒關係。
然而，若是下列3種「假如」，那你就該好好思考一下：
1.假如你只是出於習慣，就該停止。
2.假如你不經大腦，就該停止。
3.假如你只是懶得在家自己泡咖啡，就該停止。
假如你每天持續盲目地、出於習慣地消費，而不有意識地思考，那麼無論這些消費多麼「微不足道」，都會在無意間摧毀你的目標。
想知道一杯簡單的咖啡如何造成自我毀滅嗎？首先，記得花錢不是敵人，敵人是違反了價值觀和目標的花費。接著，你得了解這不單單是咖啡本身的問題，而是咖啡所代表的意義。倘若咖啡代表你建立起無意識的花錢習慣，那這杯咖啡就成為你的敵人了。最後，你得建立機會成本的概念，因為人生的每件事都有機會成本。
假如你每天只花10美元（約新台幣300元）來買咖啡和甜點，或是任何其他「微不足道」的日常消費，你有想過你本來可能在退休時成為百萬富翁嗎？假如你不買東西，而是把這10美元拿來投資，就可能在40年內成為百萬富翁。
和機會成本相似的概念是權衡。你現在當然可以享用咖啡和甜點，但或許這代表你隔年沒辦法去旅行，因為你沒有規畫存錢。選擇今天做某件事，就代表放棄不選擇未來的某些事。當我們權衡時，必須問自己：什麼是重要的？這問題沒有標準答案，重點在於意識覺察到自己的所作所為。
是的，今天的你很重要，但未來的你和將來的需求也是。是時候開始思考了。或許把當天賺來的錢一口氣花掉很快樂，但這意味著不為退休生活儲蓄。當你還有好幾十年要過，卻沒剩多少存款，感覺會如何呢？
權衡今天和未來的決定其實就只是簡單的「你寧願怎樣？」的遊戲。此外，我們也該意識到「盲目的困境」，不再盲目地度日、消費和購買，既得不到真正的快樂，也無助於目標的實現。我們以為得犧牲熱愛的一切，才能得到財務的成功；但真正該放棄的，只有不斷購買卻根本不在乎的廢物而已。
「這值得嗎？」檢查4步驟
如果想知道某項購物是否值得，你可以先寫下過去一週所有的消費項目。將每項購物都按照2個類別分類，「改」代表「能改善生活的事物」，而另一類「刪」則是「對生活帶來貶損的事物」。
對於歸類為「改」的每個項目，請執行這4個步驟：
1.寫下這次購買如何以明確的方式改善你的生活。
2.寫下用更少的錢，達到相同好處的方法。
3.計算為了這筆支出，你得工作幾個小時，想想你是否寧願拿這段時間來做別的事，而不是工作賺錢（例如和朋友出去玩、登山健行、看喜劇片等）。
4.根據你的答案，問問自己，你未來是否還願意進行同樣的購物：你會再買一次嗎？若是，那是在怎樣的情況下？是否有其他替代的方案？
一旦知道自己想成為怎樣的人、抱持怎樣的價值觀，以及未來又有什麼目標，就該仔細覺察每天的日常生活了。注意自己的消費，覺察自己到底是出於習慣，還是真心想這麼做。認真思考如何做出改變。例如，若你每天買咖啡，但意識到這不符合目標和價值觀，也不會帶來真正的快樂。或許可以試著自己在家泡咖啡，想想可以如何改寫你的故事。
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作者：妮可．維多利亞（Nicole Victoria）
譯者：謝慈
出版社：方言文化
出版日期：2023/12/01
作者簡介_妮可‧維多利亞（Nicole Victoria）
妮可是執行長、金錢教練，也是金融素養的倡議者，協助許多20、30歲的女性無痛理財，打造不斷增值的銀行帳戶。
妮可年輕時領悟到，不需要永遠陷入月光族錢不夠用的循環，因此從餘額不足的帳戶開始努力。她學習關於個人理財的一切，從口袋空空的窮光蛋（欠債4萬美元，戶頭0元），在20多歲時累積了淨資產50萬美元（30歲時成長到超過100萬美元）——這就是「No Budget Babe」誕生的故事。在那之後，她全力幫助其他女性取回對個人財務的掌控，讓他們開始在金錢上累積成功經驗，實現夢想中的生活。
譯者簡介_謝慈
台大外文系，熱愛文學與翻譯。
譯作包含《歷史六瓶裝》、《勇闖阿拉斯加33天》、《如何成為不完美主義者》、《手起刀落：外科醫療史》
來信指教：tracythekill＠gmail.com
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