搶救爛理財

想成功累積財富,不一定要犧牲熱愛的事物...金錢教練教你用4步驟,檢視錢花得值不值得

撰文者:妮可.維多利亞(Nicole Victoria) 更新時間:2024-01-25 瀏覽數:3,612

圖片來源:達志影像

我曾經以為個人理財一定很困難、很複雜,所以才有這麼多人痛苦掙扎。有太多必須思考的面向、必須學習的知識,要擅長理財恐怕需要靠一點運氣,又或是爸媽早已在你的銀行帳戶裡存了一大筆錢。當然,你可以念書受教育,多賺一點點錢,過得更舒服,買更多東西,但你或許還是會承受相當的痛苦。

歷經一番靈魂探索,我了解到金錢很「困難」的想法,其實是來自目睹了身邊的人不斷為錢所苦。我因此而內化的概念是,假如你不夠幸運,就註定一輩子痛苦。我開始相信,個人理財和金錢對我是永遠困難——這種現象稱為「複雜性偏誤」。


就像是當我們在腦袋裡把一件事情想得非常複雜,不知道該如何解決,並不是因為問題困難複雜,而是因為我們的大腦很難相信足以改變人生的大事,其實可以非常簡單。

假如金錢這麼簡單,為什麼痛苦的人這麼多?讓理財難以掌握的原因,可以歸結為心理、行為和心態上的問題。因為雖然每一條法則都很簡單,卻必須在遵守後才能看到變化。大部分的人或多或少都曾經知道該怎麼做,但卻沒能做到——我們持續追求更多的策略性知識和複雜的解釋,卻不願檢視自己的內在,反思自己知而不行的原因。

盲目困境

許多人盲目地持續過日子,不斷期盼、奢望、祈求改變,卻不下定決心,採取行動。我們不斷等待自己準備好,等待動機出現,讓自己終於能全力以赴。答案不是動機,而是清楚看見自己的目標和夢想的生活,即便不甘願也努力動起來。準備好並不是一種感覺,而是決定。假如你持續等自己感覺對了,就會錯過人生的豐盛。

假如我們不主動選擇自己的行動,只是不斷重複以前做過的事。那麼我們註定反覆過著相同的日子,盲目地過完人生。

驚人的是:我們每天的行動就是經濟困難的原因。我聽過太多次了:

「這些是我人生中唯一的小確幸。」

「我才沒花那麼多錢。」

「人生只有一次,不如好好享受。」

聽著,我都懂。假如你深愛甜點,那就繼續買吧。假如你熱愛星巴克,繼續買吧。假如能帶給你真正的快樂、享受和滿足,就繼續吧。如果能讓你怦然心動,那花更多錢也沒關係。

然而,若是下列3種「假如」,那你就該好好思考一下:

1.假如你只是出於習慣,就該停止。
2.假如你不經大腦,就該停止。
3.假如你只是懶得在家自己泡咖啡,就該停止。

假如你每天持續盲目地、出於習慣地消費,而不有意識地思考,那麼無論這些消費多麼「微不足道」,都會在無意間摧毀你的目標。

想知道一杯簡單的咖啡如何造成自我毀滅嗎?首先,記得花錢不是敵人,敵人是違反了價值觀和目標的花費。接著,你得了解這不單單是咖啡本身的問題,而是咖啡所代表的意義。倘若咖啡代表你建立起無意識的花錢習慣,那這杯咖啡就成為你的敵人了。最後,你得建立機會成本的概念,因為人生的每件事都有機會成本。

假如你每天只花10美元(約新台幣300元)來買咖啡和甜點,或是任何其他「微不足道」的日常消費,你有想過你本來可能在退休時成為百萬富翁嗎?假如你不買東西,而是把這10美元拿來投資,就可能在40年內成為百萬富翁。

和機會成本相似的概念是權衡。你現在當然可以享用咖啡和甜點,但或許這代表你隔年沒辦法去旅行,因為你沒有規畫存錢。選擇今天做某件事,就代表放棄不選擇未來的某些事。當我們權衡時,必須問自己:什麼是重要的?這問題沒有標準答案,重點在於意識覺察到自己的所作所為。

是的,今天的你很重要,但未來的你和將來的需求也是。是時候開始思考了。或許把當天賺來的錢一口氣花掉很快樂,但這意味著不為退休生活儲蓄。當你還有好幾十年要過,卻沒剩多少存款,感覺會如何呢?

權衡今天和未來的決定其實就只是簡單的「你寧願怎樣?」的遊戲。此外,我們也該意識到「盲目的困境」,不再盲目地度日、消費和購買,既得不到真正的快樂,也無助於目標的實現。我們以為得犧牲熱愛的一切,才能得到財務的成功;但真正該放棄的,只有不斷購買卻根本不在乎的廢物而已。

「這值得嗎?」檢查4步驟

如果想知道某項購物是否值得,你可以先寫下過去一週所有的消費項目。將每項購物都按照2個類別分類,「改」代表「能改善生活的事物」,而另一類「刪」則是「對生活帶來貶損的事物」。

對於歸類為「改」的每個項目,請執行這4個步驟:

1.寫下這次購買如何以明確的方式改善你的生活。

2.寫下用更少的錢,達到相同好處的方法。

3.計算為了這筆支出,你得工作幾個小時,想想你是否寧願拿這段時間來做別的事,而不是工作賺錢(例如和朋友出去玩、登山健行、看喜劇片等)。

4.根據你的答案,問問自己,你未來是否還願意進行同樣的購物:你會再買一次嗎?若是,那是在怎樣的情況下?是否有其他替代的方案?

一旦知道自己想成為怎樣的人、抱持怎樣的價值觀,以及未來又有什麼目標,就該仔細覺察每天的日常生活了。注意自己的消費,覺察自己到底是出於習慣,還是真心想這麼做。認真思考如何做出改變。例如,若你每天買咖啡,但意識到這不符合目標和價值觀,也不會帶來真正的快樂。或許可以試著自己在家泡咖啡,想想可以如何改寫你的故事。

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作者:妮可.維多利亞(Nicole Victoria)
譯者:謝慈
出版社:方言文化
出版日期:2023/12/01

作者簡介_妮可‧維多利亞(Nicole Victoria)
妮可是執行長、金錢教練,也是金融素養的倡議者,協助許多20、30歲的女性無痛理財,打造不斷增值的銀行帳戶。

妮可年輕時領悟到,不需要永遠陷入月光族錢不夠用的循環,因此從餘額不足的帳戶開始努力。她學習關於個人理財的一切,從口袋空空的窮光蛋(欠債4萬美元,戶頭0元),在20多歲時累積了淨資產50萬美元(30歲時成長到超過100萬美元)——這就是「No Budget Babe」誕生的故事。在那之後,她全力幫助其他女性取回對個人財務的掌控,讓他們開始在金錢上累積成功經驗,實現夢想中的生活。

譯者簡介_謝慈
台大外文系,熱愛文學與翻譯。
譯作包含《歷史六瓶裝》、《勇闖阿拉斯加33天》、《如何成為不完美主義者》、《手起刀落:外科醫療史》
來信指教:tracythekill@gmail.com


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