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車險怎麼買最划算？我有意外險，還需要保駕駛人傷害險嗎？
撰文者：賴伯愷 更新日期：2024-08-01
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圖片來源：達志影像
摘要
汽機車，顯然已成為台灣民眾生活中不可或缺的重要交通工具。不時會看到路上偶有交通事故的發生，心中不免會有些換作是我，該怎麼辦的聲音。倘若這時除了有政府規定的強制險外，若有額外投保甲式、乙式、丙式等額外的車險，不管是對自己，也對於其他用路人多了份保障。本篇將會介紹，有哪些車險建議投保。
●車險有哪些？
●第三人責任險附加駕駛人傷害險是什麼？
●駕駛人傷害險一定要是車主才能理賠嗎？
●車險怎麼保最划算？
台灣目前除了強制險受政府所規定，必須投保以外，其它任意險並不強制，但就客觀的角度只投保單一強制險對於駕駛人來說真的不夠，因此本篇文章將再詳細說明附加的任意險對於投保人多了那些保障，以及該如何投保CP值比較高。
車險有哪些？
車險對於駕駛人相當重要，最主要的功能在於風險轉嫁、保障自身的財產與權益。不管你是駕駛經驗非常豐富的老司機又或是剛拿到駕照上路的新手小白，都一定要遵守政府的規定投保「強制險」。至於常聽見的「第三人責任險、超額險等」都屬於任意險，並沒有強規定必須投保，但聰明的用路人，原則上都會將上述的任意險納入車險的規畫。
第三人責任險附加駕駛人傷害險是什麼？
關於第三人責任險，顧名思義最主要的保障範圍，撇除駕駛以外的第三人都有保障。舉例來說，與其它車輛發上碰撞時，對方車上的駕駛人、對方車上的乘客、自己車上的乘客都可以用第三人責任險進行理賠。由於政府規定的強制險只針對「體傷」做理賠，第三人責任險則是包括體傷、財損，亦即當強制險保額不夠支應對方體傷時，便會啟動第三人責任險進行理賠，是不是頓時覺得第三人責任險格外重要呢！不過這邊要注意的是，第三人責任險只針對「駕駛人以外的人」進行保障，因此駕駛人想針自己來做保障，到底該怎麼辦？
延伸閱讀》超額險與第三人責任險差別在哪裡？
表1：駕駛人傷害險附加在強制險與第三人責任險差別
險種 | 強制險＋駕駛人傷害險 | 第三人責任險＋駕駛人傷害險 |
單一事故（自撞、自摔） | ✔ | ✔ |
與他車碰撞 |
| ✔ |
自摔後撞到旁邊車輛 |
| ✔ |
自摔後撞到路上行人 |
| ✔ |
整理：賴伯愷 |
駕駛人傷害險屬於附加的險種，所謂附加的險種，簡單來說不能單獨投保，必須先投保強制險或第三人責任險才能加保。前面提到的強制險以及第三人責任險都是保障「對方」；而駕駛人傷害險則是保障「自己」。要特別注意的是，在投保駕駛人傷害時要特別注意是附加在強制險還是第三人責任險，保障的範圍差很多！這邊強烈建議一律附加在第三人責任險之下，原因在於自摔的比例遠比與他人碰撞的意外事故來的低，強制險＋駕駛人傷害險的組合，只針對自摔、自撞的情況才有做體傷的理賠，其餘的一律不賠。
強制險搭配駕駛人傷害險舉例說明：
連日熬夜的小明，在某天開車上班的路上，不小心自撞路邊的分隔島，導致腳踝受傷，這類屬於單一車輛的交通事故，並沒有波及其他用路人及車輛，因此可以申請駕駛人傷害險理賠。
第三人責任險搭配駕駛人傷害險舉例說明：
小明在下雨天駕駛車輛，因車速過快不慎打滑，與對向車輛相撞，屬於非單一個交通事故。兩車相撞除了對方的強制險會賠給小明醫藥費之外，小明自己所投保的駕駛人傷害險也能申請賠償。
駕駛人傷害險一定要是車主才能理賠嗎？
小明的爸爸買了一台車子給他，但車主名字登記在爸爸名下，某天小明開著車結果不小心與別人發生碰撞意外，導致受傷，這時可以申請駕駛人傷害險嗎？答案是可以的！但前提是，必須看爸爸當初投保方式的選擇，是「網路投保」還是「簽名要保」
情況1：若當初小明的爸爸是用「網路投保」的方式進行投保，那保障對象只有車主本人，因此在這次意外小明無法申請駕駛人傷害險。
情況2：若當初小明的爸爸是用「簽名要保」的方式進行投保，那麼不管是強制險與第三人責任險附加的駕駛人傷害險都有做理賠，但這邊要特別注意的是強制險附加的駕駛人傷害險可以理賠的範圍很廣，可以是車主的兄弟姊妹、夫妻等其他第三人；但第三人責任險附加的駕駛人傷害險就必須在投保時填寫「駕傷名冊」才能做理賠。
「駕傷名冊」在填寫時也要特別注意，需要有被保險人的親筆簽名才有效力，若只是車主代替簽名的話，在法律效益上仍沒有保障。
表2：網路投保
險種 | 強制險＋駕駛人傷害險 | 第三人責任險＋駕駛人傷害險 |
保障對象 | 限車主 | 限車主 |
整理：賴伯愷 |
表3：簽名要保
險種 | 強制險＋駕駛人傷害險 | 第三人責任險＋駕駛人傷害險 |
保障對象 | 沒有限制 | 需列名於駕傷名冊 |
整理：賴伯愷 |
車險怎麼保最划算？
保險最核心的價值在於風險轉嫁，因此在投保時千萬不要有想靠保險賺錢的念頭。掌握住「先保對方，再保自己」的概念，原因在於雙方一定都有政府所規定的強制險，因此在體傷的部分都有基本的保障。若一不小心與百萬名車發生擦撞，這時若有第三人責任險便及超額責任險，就能稍微鬆一口氣。
最後還要再三強調，強制險只針對體傷做理賠，換句話來說，對方財產的損失賠償就顯得特別重要。這邊推薦的投保順序為：強制險→第三人責任險→超額險，為最基本的保障。後續可以針對自己的經濟狀況、風險程度來決定是否要再加保駕駛人傷害險等其他險種。
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