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不婚不生，最終財產只能「上繳國庫」？一方法教你避免打拚的辛苦錢充公
撰文者：Grace 更新時間：2024-11-18
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圖片來源：Adobe Firefly
摘要
台灣單獨生活戶愈來愈多！遺產一不小心就被送進國庫裡。單身貴族們既沒有配偶、也沒有子女，繼承到底該怎麼辦？掌握6個要點，輕鬆解決身後事，避免充公！
台灣單獨生活戶愈來愈多，行政院性別統計資料庫111年統計數據，全台未婚人數約323萬人，失婚人數約180萬人。無論是不婚的單身貴族、不生的頂客族、無子的新世代族，不論有婚或無婚，只要沒有子孫，未來財產傳承上都將面臨到「錢留給誰的課題」。
在講座中常聽到民眾的回應，多數單身貴族認為還好兄弟姊妹們有小孩、自己跟這些姪甥輩感情也不錯，未來老病時可以請他們幫忙，若自己的錢在人生最後還有剩餘時也可以讓他們繼承。但身為單身貴族的你，知道單身者的繼承順序，可能與你的想像不同嗎 ?
民法1138條繼承人順序為當然繼承人（配偶）加上繼承順位，第一順位「直系血親卑親屬」、第二順位父母、第三順位兄弟姊妹、第四順位祖父母。單身貴族沒有配偶與直系血親卑親屬，其繼承人的順位依序是父母、兄弟姊妹、祖父母。當「法定繼承」順位上的人都較單身貴族早離世時，最親的姪甥輩並沒有法定上的繼承權，因為姪與甥不是民法的繼承人之一。
「單身貴族」的遺產，最終將會到哪呢 ? 若沒有事先安排，錢將進「國庫」。
圖片來源：Grace財務筆記
單身貴族在財產上的安排，可以透過「遺囑」、「信託」與「保險」，照顧自己的老年，也安排最後的財產。傳承工具這麼多，但哪一種是最好安排的呢？Grace認為保險對單身貴族來說，是個簡單又好分配的傳承工具。
「保險」單身貴族資產傳承中的6個關鍵要點
1.指定受益人
單身貴族的身分特色是無子孫繼承自己的遺產，早些世代的單身貴族會收養兄弟姊妹們的小孩，做為自己的第一順位法定繼承人。然而，現在家戶皆少子，有婚的夫妻能生上1位～2位小孩已經難能可貴，更難說到將小孩過繼給獨身的兄弟姊妹。
「保險」有個獨特的功能，就是可以指定保單的「受益人」，透過「指定受益人」讓單身貴族將錢指定留給想給的人或公益團體。透過保險傳承資產，是指規畫人身保險中的「壽險」，壽險在被保險人身故時將給付「身故保險金」。可以讓單身貴族將資產換成保險的保額，在未來身故時保險金給付所指定的受益人，讓單身貴族的資產得以達成指定傳承的目的。
2.資產好分配
打拚了一輩子，剩餘的財產單身者您想要留給誰 ? 想怎麼分配 ? 又想怎麼傳承呢 ? 單身貴族少了需要擔憂子孫的未來，第一要務當然就是優先照顧好自己，優先將錢先花在自己身上，當有餘裕時，也建議要選擇簡單又好分配的工具。
保險在資產傳承的分配上，想傳承給幾個人，就可以在「受益人」名單上寫上幾個人；也可以依照自己的心願，在同一張保單中不同的受益人「分配不同的比例」；更可以分割成很多張保單，作為專屬受益人的規畫。在想變更受益人時，只要自己的意識清晰，透過契約變更申請，即可變更新的受益人，將自己的資產，隨時地分配給自己想給的人。
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