醫療險
醫療險理賠懶人包
撰文者:編輯部
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Q:小蔡與小吳一樣因骨折住院3天,也花了6萬元自費骨板,小蔡買的醫療險理賠9萬4,000元、小吳的醫療險只理賠2萬7,000元,2人相差3倍,為什麼?
A:認證理財規畫顧問(CFP)李安昇表示,雖然都是「醫療險」,小吳保的主要是住院一天,理賠一定金額的「日額型住院醫療險」,而小蔡保的卻是會理賠健自費醫療的「實支實付醫療險」。前者採「定額理賠」,住一天醫院,保險公司賠固定金額,後者卻是「限額內實支實付」,能理賠健保不給付的自費項目,在限額內,保戶花多少保險公司就賠多少。
所以,同樣叫「醫療險」,理賠結果大不同,由此可知「實支實付醫療險」的保障範圍絕對比「日額型住院醫療險」來得廣,理賠相對有利。
![](https://ism.bwnet.com.tw/image/pool/sm/2015/01/7f38b3fdad11b91068625a3cddc4e024.jpg)
Q:艾咪剛出社會,聽朋友買醫療險要看「雜費」,足夠才有保障,什麼是雜費?要怎麼看?保多少才夠?
A:認證理財規畫顧問(CFP)景肇梅表示,所謂「雜費」,指的是「實支實付醫療險」裡面的「每次住院醫療費用保險金」這一個理賠項目,這是專門用來彌補保戶在住院期間,健保不給付、自費藥材與耗材的金額,一般被稱為「雜費」,有一個理賠的上限,通常在限額內,保戶花多少,自付額就貼多少,但有上限。
從理賠實務經驗分析,建議保戶雜費限額10萬元才足夠,舉例來說,住院3天用比較好的自費藥,花了3萬元,因為雜費限額10萬元,未超過額度,就能拿到3萬元的理賠金。
Q:高先生因為心臟疾病住院45天,自費近20萬元,出院後申請醫療險理賠,發現住院超過31天,理賠卻未加倍,懷疑「是不是算錯了,不是住得愈久、賠得愈多」嗎?
A:認證理財規畫顧問(CFP)黃郁婷表示,不是所有的理賠都會隨著住院天數的增加而成長,目前市面上雜費限額與住院天數間的理賠,採3種模式:1.保單雜費限額「從一而終」,不管住多久都不會加倍;2.只加倍在前面的住院天數,例如在61天後加倍,後面不成長;3.理賠限額會隨著住院天數加倍。
基本上建議選擇理賠倍數隨住院天數成長的保單,對保戶相對有利,這一點仍要仔細看保單條款內容,先釐清楚再投保。
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