醫療險
年輕人第一次買醫療險 如何以小錢買齊基本保障？
撰文者：編輯部 更新時間：2016-03-15
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Q：我剛入社會不久，薪水還沒有很多，如果想要保醫療險，應該先買齊哪些醫療險種呢？
A：醫療險的種類多，新鮮人薪水有限，最好選擇保費負擔低，但保障範圍廣、理賠機會高的險種，像是住院醫療險，就符合此一條件，它主要目的為補貼針對保戶在住院期間所花費的治療費用，例如病房費或健保自費金額。優先規畫住院醫療險之後，再依個人需求，逐步補強重大疾病險、癌症險或其他醫療險種。
但也提醒新鮮人，在買住院醫療險之前，最好先規畫意外險以及意外醫療險，尤其是意外醫療險，能補貼因意外就醫所支出的費用，例如因車禍或意外跌倒就醫的住院費用。保費不貴，但能提供很大的保障。
Q：住院醫療險有分成終身或定期型，我應該要買哪種才好呢？
A：住院醫療險概略可分成2種，內容如下：
1.終身型的住院日額型醫療險：繳定期如20年，保障終身，採主約出單，保費較貴。主要針對病房差額理賠，採定額給付，例如住院一天賠2,000元、加護病房賠4,000元。
2.定期險的實支實付型醫療險：保障定期，例如到80歲，要年年繳保費，採附約出單，需加保主約，但保費較便宜。主要理賠健保不給付的自費項目，採實支實付，例如雜費理賠10萬元上限，住院自費5萬元，即理賠5萬元。
在「小保費、大保障」的投保原則下，可先以保費便宜、理賠範圍大的實支實付醫療險為優先，例如雜費上限10萬元，再搭配住院日額型醫療險，例如住院一天理賠2,000元來規畫。
Q：如果我爸媽以前就有幫我保定期的實支實付醫療險了，我還需要買嗎？
A：如果已買過實支實付醫療險，可從3方向檢視保單，評估需不需要再買：
1.保障年齡：實支實付醫療險多為定期險，也就是到特定年紀如75、80歲後就沒有保障，如果買的是早年的實支實付醫療險，保障年齡可能更低，因此可先評估保障年齡是否足夠。
2.雜費理賠額度：雜費可理賠健保不給付的自費項目，例如藥費、耗材費，一般建議理賠限額10萬元較合理，可評估過去保的雜費額度夠不夠。
3.門診手術理賠：早年較少在門診進行手術，所以實支實付保險未納入，現在有的實支實付醫療險已開放門診手術理賠，想加強者再投保。
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