保險常識
新手父母如何為子女規畫保險?
撰文者:編輯部 更新時間:2016-03-17
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雖然儲蓄險有保本功能,但在低利率環境下,儲蓄險的內部報酬率(IRR)偏低,以6年期儲蓄險為例,IRR約在2%以下,只比銀行一年期定存利率高一點點,且儲蓄險投保年期短則6年、長則20年,期間若不繳保費解約,已繳的保費就會有虧損。而且保費不便宜,若將小孩的保單過度集中在儲蓄險上,恐會壓縮其他險種規畫空間,因此建議父母可用其他工具,例如基金、投資型保單來規畫,若真有中長期的閒置資金,又有保本需求,再考量儲蓄險。
Q:保險業務員說,因為孩子還小,推薦我買終身型保單,這樣真的划算嗎?
A:終身型保障通常是繳特定年期、保障終身,雖然說小孩的保費較大人便宜,而且終身型保單的保費通常為平準費率,保費不會隨年齡成長,因此讓人認為幫小孩買終身型保險較划算。
但事實上,投保終身型保單,需注意保費、保額及通膨三者間的關聯性。通常終身型保單保費較定期型貴,為減輕保費負擔,只能壓低保額,但20年滿期後,低保額卻因時空環境與通膨影響,無法滿足當時需求,可能要再加買。而且,依20年後的費率與年齡計費,更不划算。因此建議父母可以定期型作為小孩買保險、提供保障的主力,再搭配低保額的終身型壽險或住院日額型醫療險,以合理保費,做到最大保障。
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