保險常識
社會新鮮人保險怎麼買？重保障輕儲蓄、先定期後終身
撰文者：小花平台／Frances 更新時間：2017-08-30
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金管會副主委鄭貞茂日前拋出「年輕人不願投資股市，是資本市場的危機」一席話引發熱議，反映出時下年輕人窮忙又低薪，不願意多花錢做投資，甚至很多人連保險都不願意買。小花平台提醒：年輕族群普遍對於長期照護風險認知不足，再加上沒有急迫性的需求，容易產生「年輕不需要」、「等老了再投保」、「有醫療險就夠用」……等錯誤觀念，而輕忽了自身的長期照顧保險規畫。
定期壽險小錢大保障 注意4眉角
沒有足夠的資金，用少少的錢也可以買保險？「當然可以！」壽險業者針對社會新鮮人提出建議，由於剛出社會收入有限，更需要精打細算、花錢花在刀口上，其中，「定期壽險」有一定的保障期限，例如10年、20年，繳費期滿，契約就終止，具有「高保障、低保費」特性，適合收入不高的年輕族群來購買。
雖然定期壽險保費相對低、保障高，挑選時仍有一些眉眉角角要特別注意；首先，保費可能逐年調高，一年定期壽險保費採用「自然費率」，費率依照各家壽險公司的保單設計而有所不同，保費可能每年或一定期間調整，因此保戶每期所繳的保費也不盡相同。
至於「定期」壽險和「終身」壽險有什麼差別？相對於終身壽險，定期壽險每年一約，保費負擔較低，舉例來說，一名30歲的年輕人如果購買100萬元的壽險保單，定期壽險平均一年要繳3,000元左右的保費，但是終身壽險平均一年則要繳3萬元左右的保費，有近10倍左右的保費差額，對於收入不高的社會新鮮人來說，不啻是一筆不小的支出。
其次，投保定期壽險可以特別注意保單是否有加值的保障，市面上部分保單具有「保額增加權」，也就是使用原投保年齡保險費率和預定利率來增加有限保額的權利，只要在規定時限內向保險公司提出申請，並補繳增加保險金額後所產生的保單價值準備金差額即可，「保戶可以善用此一增加保額的權利，在家庭責任加重的同時，同步增加保障。」
再者，要注意有無提供「保證續保」服務，部分定期壽險為一年期的保單，最好挑選只要保戶有持續繳交保費，不管投保後身體狀況如何變化甚至變差，或是意外險請領次數過高，保險公司都不能拒絕續保的「保證續保」保單。
最後，還要注意保險公司的理賠速度和售後服務。「買保險，最怕拿不到理賠還上法院！」在決定買保險前，多花點時間研究保險商品，獲取正確的保險知識再多方比較後再購買，以避免不必要的保險消費糾紛。
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