搶救爛理財
買房、生小孩後開銷更大 動用循環利息怎麼辦？
撰文者：劉姵呈 更新時間：2017-10-18
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小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
這樣的故事你一定聽過，小陳的例子也是這個社會上很多人的縮影；因為人生階段的改變，但不善理財的話，債務好像就這樣一生伴隨著我們揮之不去。
其實欠債不一定是壞事，因為理債也是理財的一種，只要面對債務問題、擬定計畫，加上確實執行，必定能早日清償債務。而還債最重要的部分就是要做好還款規畫，了解目前收入可負擔的狀況、列出所有債務金額及利率，設定還款目標，追蹤管理。擬定還款計畫必須掌握幾個要點：
步驟1》開源節流
1.開源：是若收入比較少，可以利用假日兼差、在家接案、打工，為自己多賺點錢提前還債。
2.節流：計算好每月基本生活開銷（像是固定生活支出，如房租、水電費、電話費、餐費）後，並想辦法進行節流計畫，減少較大的開銷來源。像是搬到租金比較便宜的地方、手機不要辦吃到飽費率、餐費用預算來控制花費等。
步驟2》準備好緊急預備金
1.初期還債階段：必須先準備好至少1個月的緊急預備金，在工作上努力表現，維護應該保持的現金流。盡量不要再用信用卡消費，不要新增債務。
2.償還過程：停止背負新的債務，減少新的風險發生，改用預算制內的現金消費，每當有餘錢就提前償還利息。
3.償還後期：債務減少到50%、25%後，表示債務已經大幅降低，財務狀況正在改善，此時就可以開始依狀況增加緊急預備金。
步驟3》還債計畫
1.債務分類：每種債務的類型都會有不同的處理方式。像是大部分的消費性債務，若有循環利率產生，可能會讓你光繳利息就入不敷出；而其他的債務，如學貸、房貸等，因為是屬於「購入資產」而負債，相對來說不是不好的債務。
2.計算現有的債務總額：房貸車貸的還款期較長，而信用卡可能會有循環利率，因此要釐清全部利息的計算方式，並詳列出來所有本金＋利息金額。
3.開始訂定每月還債計畫：每個月若有多的餘錢，可以優先償還剩餘還款期較短的債務；最後表格完成後會發現，有條理的整理出來，最後數字歸0，表示已經回到正值的現金流。下圖是還債計畫擬定的方法：
收入：使用正值，全家人每月平均收入（扣除儲蓄與年度重大支出後）。
生活支出：使用負值，每月平均生活費用。
卡債餘額：只填第1個月現在負債餘額，第2格填入公式：第1個月卡債餘額＋每月收支平衡，下拉公式即可。
信貸繳款：使用負值，每月支付之本金＋利息。
車貸繳款：使用負值，每月支付之本金＋利息。
房貸繳款：使用負值，每月支付之本金＋利息。
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