醫療險

不好好填寫健康聲明書　小心理賠領不到、也拿不回保費！

關鍵字：

陳容盟表示，也就是說，在沒有誠實告知病史而被解約的情況下，保險公司是有權沒收已繳的保險費。因為若沒有第25條的把關，沒有誠實告知的保戶，雖然領不到理賠金，但是能拿回原繳保費的話，等於變相鼓勵保戶賭賭看，帶病投保、或是隱匿病史。

值得一提的是，相信有不少保戶聽過一種「傳言」——「不用誠實告知病史，投保後只要拖過2年，保險公司就不得解約」。

為什麼會有這種「傳言」呢？因為保險法第64條第3項「前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過1個月不行使而消滅；或契約訂立後經過2年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。」

這段條文，讓一些沒有誠實告知病史的保戶誤解，以為只要拖過2年大限後再提出理賠申請，保險公司就不得解約，要依約理賠。

但是卻忽略了保險法第127條的規定「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任」。

第127條，可是沒有2年的時效限制，只要保險公司能夠從過去的病史，找到被保人是帶病投保的證據紀錄，不管保險契約訂立了多少年，保戶對於該項疾病所申請的理賠，保險公司依法還是可以拒付理賠金。

在健康時按預算能力分批買
理論上，在保戶填寫健康聲明書時，不管是保險經紀人、代理人、業務員，都有充分解說的義務，因為根據「人身保險要保書示範內容及注意事項」的最後一項：「對告知事項部分，應主動向要保人說明其重要性，保險公司也應嚴予督導執行」。

也就是業務員應主動向保戶說明，健康告知的重要性——「如果沒有誠實告知、誠實填寫的話，小心會領不到理賠金，保費還會被沒收。」

業務員如果有提醒這個「重中之重」的話，相信保戶在填寫健康聲明書時，保戶一定會逐行閱讀、慎重填寫。

不管你的業務員有沒有提醒，與其等到申請理賠時被「打槍」，不管聲明書上的字級再怎麼小、字數再怎麼多，保戶有必要掛起眼鏡仔細閱讀，到底必須告知哪些病史？

前述有3類險種都需要填寫「健康聲明書」，其中以健康險需要告知的疾病項目最多，涵蓋了上百種的疾病，以及身體機能障礙與智能障礙。

而壽險與健康險的健康告知第一項通常是「過去2年內是否曾因接受健檢有異常原因，而被建議接受其他檢查或治療？」

相信有做過健檢的民眾，能夠全部藍字的應該為數有限，通常是有1、2項顯示警示的紅字，健檢單位或醫生會建議進一步的檢查或治療。

如果填寫健康告知時想要直接鈎「否」，不要忘記你已授權保險公司可以「蒐集、處理、利用」包括你的健檢紀錄。

另外，「健康告知」的內容中有2項，與時間點相關，「最近2個月內，是否曾因受傷或生病而接受醫師治療、診療或用藥？」、「過去5年內是否曾因受傷或生病住院檢查、治療7日（含）以上？」。前者是近期的就醫紀錄，後者是遠期的住院紀錄，都會作為危險評估的參考。

綜合以上來看，病史「輝煌」的保戶，如果不誠實告知健康狀況，很容易被「抓包」，領不到理賠、保費也白繳，除非是可以證明未告知的該項病史，與申請理賠的病症之間並無因果關係。

如果誠實告知健康狀況，又可能被加費或拒保，因此若想靠保險成功轉移風險，最好是趁著健康時，用有限的預算，按人生階段、或是按背負風險程度分批買，才是萬全之道。

本文經授權轉載至愛長照

最實用的養生保健、心情支持、疾病知識和社會資源彙整，我們是與照顧者站在一起的專業團隊，別忘了-「銀髮照顧，就找愛長照」！

延伸閱讀
▶骨質疏鬆就算殘廢嗎？長照險、殘疾險有理賠嗎？
▶公司團險保費最便宜　家人還能一起投保

您可能有興趣的文章