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還在煩惱18趴被砍、退休金領不到嗎？買這檔ETF賺12%！

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本文介紹，領月退的退休軍公教人員，不再續存的優存本金，可以如何理財。

2018年6月，退休軍公教人員，都收到了政府關於退休金的通知函：「你的退休金要重新計算。」其中最緊急且重要的是，優惠存款的本金，要分階段歸零。

首先，是今年（民國107年）7月1日開始的第1階段：本金大幅減少。比如，原始本金100萬的人，必須領出40幾萬，只能保留50幾萬繼續存。或者原始本金200萬的人，必須領出100萬。視個人條件不同。

接著，民國109年1月1日再度調降本金。等到距今2年半過後，也就是民國110年的1月1日起，優惠存款本金將全部歸零，不得再續存。

相信，不少退休族們會感到徬徨無助：這些不能再續存的優存本金，該何去何從？有什麼理財工具可以選擇呢？「指數化投資」，或許可以參考看看。

單利與複利
先說明一個重要的理財常識：金錢，是有時間價值的。比如，放在銀行1年，可以取得1%的利息收入，本金100萬，1年後的本利和是101萬；放在「指數化投資」1年，可以取得6%的股市指數報酬，本金100萬，1年後的本利和是106萬。

把報酬或利息，直接提領出來，本金不再增加，稱之為「單利」。比如，軍公教的18%或者9%優惠存款，本金不能增加，就屬於這種。

另外，把報酬或利息「滾入本金再投資」，讓本金不斷地增加，則稱之為「複利」。

比如，本金100萬，年報酬率6%，第1年末的本利和會是106萬（100萬×1.06＝106萬）。將這6萬的報酬滾入本金，第2年的本金變成106萬，那麼，第2年末的本利和會變成112.36萬（100萬×1.06×1.06＝112.36萬）。

這就是所謂的「複利滾存」：整體資金會隨著時間，越滾越大。

6%複利VS單利的投資結果
假設年報酬率6%，投入本金分別為100萬、200萬、300萬，可以取得的成果，請見下表：

本金100萬、年報酬6%，單利及複利成果比較

上半部的表格，是「複利滾存」7年後的結果。下半部的表格，是「單利」的結果。

以100萬本金為例，經過6%複利滾存7年後，本利和可以放大成150萬（100萬×1.06×1.06⋯⋯連乘7次＝150.36萬）。

7年後不再滾存，打算開始領取報酬出來當退休金，那麼，在年報酬率6%的情況下，每年可提領9萬元，等於平均每月可提領7,500元（150萬×6%＝9萬，9萬／12月＝7,500元）。

那麼，如果不滾存，投入100萬之後，隔年就直接提領呢？

每年可提領6萬元，等於平均每月可提領5,000元（100萬×6%＝6萬，6萬／12月＝5,000元）。關於單筆複利，還可參考：如何用Excel計算「單筆投資」的複利終值。

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