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零風險退休有方法！達人教你算：退休族這樣做定存、每月穩穩領配息
撰文者：黃大偉 更新時間：2018-11-22
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退休族善用存本取息存款，月月配息，零風險，你知道要達到月配息3萬元的零風險的存本取息定存，本金要達x萬元？
根據內政部在2018年9月發布的國人生命表，106年國人平均壽命達80.4歲，男性77.3歲，女性83.7歲；長期而言，國人平均壽命呈現上升趨勢。比較全球平均壽命，我國男、女性皆高於全球平均水準，分別多8.7歲及10.6歲。
另根據勞動部2018年3月公布106年勞工生活及就業狀況調查統計結果，調查顯示，4成9勞工規畫61歲以上退休，預計平均退休年齡61.0歲；男性勞工61.8歲，較女性60.3歲多1.5歲。勞工規畫退休後之生活費用來源，以「自己儲蓄」占74.5%最多，其次為「新制勞工退休金」占55.8%，「勞保老年給付」占49.6%居第三。
由平均壽命和平均退休年齡的差值，可計算得國人平均在退休後享有超過20年的餘命，因此為了因應高齡化社會的到來及安享晚年的需求，各式各樣的以高配息為主的投資工具因應而生，以迎合退休一族希望能月月領息來支付生活費的需求，但對投資實際可能報酬卻大多以正面表列的方式來呈現，對於可能的虧損卻是輕描淡寫，讓民眾有了低風險和高報酬的錯誤期望。下面表格比較了不同投資工具報酬率及風險程度比較表：
不同投資工具報酬率及風險程度比較
風險的來源主要有下面幾因子
1.利率風險：因利率變動導致實際報酬率發生變化產生的風險，如央行升息或降息。
2.市場風險：指足以影響金融市場中所有資產報酬的非預期事件，其衝擊是屬於全面性的，如近來的美中貿易大戰或2008年世界金融危機、次貸危機、信用危機。
3.通貨膨脹風險：因物價持續上漲，進而導致購買力降低的風險，如果投資工具所產生的報酬率低於物價上漲的幅度，那代表實質的報酬率是負的。
如果你是極保守的投資人，那到底還有什麼投資是零風險且可提供月配息的投資工具呢？那當然是唯有銀行定存，但銀行定存有提供月配息的定存方式嗎？銀行定期儲蓄存款又分3種：零存整付、存本取息、整存整付儲蓄存款，而其中只有存本取息可提供月月配息的存款方式，其他2種屬於儲蓄為主的投資方式，並不提供配息。
存本取息儲蓄存款
存本取息儲蓄存款是將本金一次存入，按月單利提取利息，期滿取回本金。月配利息額計算方式是本金乘年利率再除以12，即得利息額！假設一次存入新台幣100萬元並存本取息做為存款方式，年利率＝1.15%時，每月可滋息100萬×(1.15%÷12)＝958元。
存本取息定期儲蓄存款「月配息金額」VS.「本金」比較表
由上表可知，以定存利率1.15%為例，要達到月配息3萬元零風險的存本取息定存，本金需達3,130萬元；要達到月配息5萬元的零風險的存本取息定存，本金需達5,217萬元。
定存優點為零風險，隨時可動用資金，絕對的正報酬，而缺點為低報酬，有通貨膨脹的風險，如果銀行定存利率已低於「核心CPI（剔除食物類與能源類價格的消費者物價指數）」，代表定存利息已被通膨吃掉。
預期升息，選擇「機動利率」不選「固定利率」，反之亦然
存本取息定期儲蓄存款的一種，自然得是選擇機動利率或固定利率，由上面表格所示，一般而言，一年期的定期儲蓄存款的機動利率比固定利率高，如預期市場利率是預期向上，則應選機動；反之如預期是向下，則應選固定利率。銀行的定存利率，會依央行升息或降息的決策亦步亦趨的連動。在升息時，銀行的存款利率會隨之調升，降息時，則隨之調降。
總結與建議
本文提供存本取息定期儲蓄存款「月配息金額」VS.「本金」的比較表，讓你可方便由月配息的需求而找到需要的存款金額。雖然要達到3,000萬或5,000萬的存款並不容易，但還是衷心的建議退休朋友分配一定比例的資金在定存中，以應不時之需，隨時動用。存本取息存款，除了提供月配息之外，也同時提供最好的變現率，這是任何其他投資所不能相比的。
另外，銀行定存月配息金額VS.本金的比較表也可以提供大家一個絕佳投資報酬率高或低的參考標準！如果你的投資工具可提供的報酬率高於本表，其必定帶有額外的風險，只是高低不同。如果你的投資工具報酬率低於本表，那肯定是很差的投資工具。投資商品的好壞標準絕對不是正報酬或負報酬來當基準點，而是和定存相比時的相對報酬，這才是正確的理財觀念！
本文經授權轉載自黃大偉理財研究室
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黃大偉畢業於台大電機所，業餘儲蓄險愛好者，擁有多年儲蓄險投資經驗，熱衷於儲蓄險保單分析及教學，已分析各大保險公司各式躉繳及期繳壽險及年險保單多達數百張。
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