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常常不理性消費？樂透大獎得主總是破產？行為經濟學帶你看懂真相，導正不當的「金錢行為」！
撰文者：副總裁的理財日誌 更新日期：2018-12-03
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再看看下面的例子，假設你花了3,000元提前買了一場期待已久的歌劇票，但是就在你要去觀賞這場期待已久的歌劇途中，你不小心將票弄丟了，到了歌劇演出的現場，當你發現你的票不見了，請問你現在會願意當場再花3,000元買票進場看歌劇嗎？多數人的反應會是：不會。但換個情況來看，假如你事先並沒有買好票，而是在去觀賞歌劇的途中弄丟了3,000元的現金，請問到了歌劇院現場，你此時還願意再付3,000元買票看歌劇嗎？此時多數人的選擇會是－－願意！
這其實看起來也是個很奇怪且不理性的行為，你弄丟的同樣是3,000元的價值，只是一個是3,000元的歌劇票，另一個是3,000元的現金，為何會有完全不同的反應，傳統經濟學無法解釋這個原因，但從理查．賽勒教授所提出的心理帳戶概念就可以合理的解釋了。
理查．賽勒教授說人們平時會將支出分成幾個心理帳戶，可能有「伙食」、「教育」、「娛樂」……等等，看歌劇的支出可能被（大腦）歸類成「娛樂」這個心理帳戶，因此當你將3,000元的歌劇票弄丟時，也代表著你將本月的「娛樂」支出帳戶用光了，此時要你再花3,000元買一張歌劇票就違背了你的心理意願。但如果你弄丟的是3,000元的現金，你（大腦）會將這個錢歸類到其他的心理帳戶去，你會認為「娛樂」的這項支出還沒有用到，所以你願意再付3,000元去買一張歌劇票。
理查．賽勒教授的理論能夠更清楚的解釋一些看似不合理的理財行為，也能夠解釋為何很多中彩券大獎的人最後往往都是破產的結局，因為人們會將所獲得的錢財分成幾個心理帳戶，如果是自己辛苦工作所賺到的錢，大腦會將這些錢分類到「辛勞工作所得」這個帳戶中，於是這些錢就會很謹慎地花費，不敢隨便浪費；但如果是額外的工作獎金，就會被（大腦）歸類到「獎勵自己」的心理帳戶中，那麼這些錢就能夠拿來犒賞自己，買最新型的手機或是出國旅遊等。
如果是賭博或中彩券得到的獎勵，就會被（大腦）分類成「不勞而獲」的帳戶，這些錢花起來是可以不加思考的，因為這些錢得來容易，所以也花得很容易，這也是為什麼我們經常看到國外很多這樣的例子，中彩券大獎的人，雖然一開始有很多的錢，但最後往往都很快將錢花光，甚至破產，原因就是如此。
理查．賽勒教授的研究理論對於我們了解自己的行為有很大的幫助，特別在面對金錢的時候，了解自己可能會有什麼不理性的行為，多看理查賽勒教授的研究理論或著作能夠導正自己的行為讓自己的理財道路能夠更加的順利。
本文經授權轉載自副總裁的理財日誌
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「好的投資行為，可使每年投資報酬率增加1.5%，我期盼透過文字的分享，幫助大眾改善自己的投資行為，達到人生重要的財務目標。」
陳志彥，阿爾發金融科技有限公司總經理、臉書專頁「副總裁的理財日誌」版主。 從事銀行、證券投資及保險等相關行業，已有近二十年經驗，具豐富學術基礎及實戰經驗，經常受邀針對兩岸金融發展趨勢發表評論。
經歷：花旗銀行集團副總裁、台新銀行財富管理副總經理、法商巴黎銀行副總裁。
著作：《化繁為簡的逆思投資》、《錢的分配術》、《我被中國金融業嚇到了》等書。
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