醫療險

治療大腸癌藥物一個月要價15萬，擔心實支實付賠不足？達人教你這樣買醫療險、理賠金多1倍！

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案例二
小雕不幸心肌梗塞，醫生告知需要住院3日（每日病房費2,000元）、需動心導管手術（手術費5萬）、須裝置塗藥心臟支架3支（1支4萬）。那麼用以上兩種投保方式的理賠金額為多少？

兩單位實支實付險（購買同一家保險公司的實支實付兩個單位）
保險住院一日限額4,000元：病房費一天2,000元，需住3天，因此可理賠6,000元。
保險手術費限額10萬：心導管手術需花5萬，因此可理賠5萬。
保險雜費限額為20萬：心臟支架共3支需花12萬，因此可理賠12萬。

總計花費為：6,000＋5萬＋12萬＝17萬6,000元。
保險理賠為：6,000＋5萬＋12萬＝17萬6,000元。

雙實支實付險（分別購買A、B兩家保險公司的實支實付各一張）
①A保險公司
保險住院一日限額2000元：病房費一天2,000，需住3天，因此可理賠6,000元。
保險手術費限額5萬：心導管手術需花5萬，因此可理賠5萬。
雜費限額為10萬：心臟支架共3支需12萬，因此可理賠10萬。

②B保險公司
保險住院一日限額2,000元：病房費一天2,000，需住3天，因此可理賠6,000元。
保險手術費限額5萬：心導管手術需花5萬，因此可理賠5萬。
雜費限額為10萬：心臟支架共3支需12萬，因此可理賠10萬。

總計花費為：6,000＋5萬＋12萬＝17萬6,000元。
保險理賠為：（A保險公司理賠：6,000＋5萬＋10萬）＋（B保險公司理賠：6,000＋5萬＋10萬）＝31萬2,000元。

以案例二來看，這次醫療的總花費為17萬6,000元。若是用兩單位醫療實支去規畫，可以理賠到17萬6,000元。若是用雙實支實付去規畫，可以理賠到31萬2,000元，所以可以了解，如果當理賠未達最高上限的時候，雙實支的理賠金會比兩單位的實支還要多。

從上述的兩個例子來看，當保險金額同樣達到最高的上限時，無論是用兩單位（跟同一家保險公司買較高保額的實支）或是買雙實支（跟兩家不同保險公司各買一張普通額度的實支），理賠的金額都是一樣的。但是當理賠額度沒有達到最高上限的時候，雙實支的理賠會較兩單位的實支要多，且差別到可能達一倍之多。

因此，當我們在規畫保險的時候，通常會建議可以考慮用雙實支搭配。我以自己碰到的例子來說：

某A小姐，買了某綠色圖案的人壽保險實支實付，某年，她生產時，不幸因產程遲滯，所以必須剖腹生產，以保母子平安。手術相當順利，最終母子都很平安。而該次的花費總額約是5萬8,000元。扣除其它終身醫療及其它理賠項目，僅看實支實付險，最後綠色圖案人壽的理賠金大約是5萬2,000元。

某B小姐，透過我這邊規畫了雙實支實付險的保障，因地緣關係也住進了跟A小姐一樣的診所生產，也碰上相同的狀況，必須強制剖腹產。而該次的花費總額是5萬6,000元，僅看實支實付險的理賠，最後透過我這規畫的理賠金有12萬3,000元。

這樣的理賠比A小姐的理賠金還多了7萬1,000元。

除了理賠金會比較漂亮以外，規畫雙實支有什麼優點呢？
1.彌補另一張實支的缺口：
每一張實支都或多或少會有它的缺點，例如甲實支可能就不理賠門診手術，那我們就可以尋找一張可以理賠門診手術的乙實支來彌補這個問題。

例如某A實支可能住院日額很高但是雜費額度就很普通，那我們或許可以找一個B實支日額不一定要太高，但是雜費額度卻很優秀的商品搭配。

千萬不要用同性質的商品去搭配，因為可能會導致某些問題沒有辦法被轉移掉喔！

2.分散風險：
如果我們是規畫兩單位的實支時，如果今天發生理賠事故，保險公司判斷不賠的話，就是一次兩單位都不會理賠了。

但是如果今天是規畫雙實支，可能一家不賠，還可以賭另一家有理賠的機會。甚至可以用另外一家有賠的事實請另一家可以參考看看！

3.更多醫療選擇：
這與第1點類似。當我們擁有的實支更多樣以後，我們就能有更多選擇去應對自己所想要的醫療方式。

例如1提到的門診手術，當我的保險有賠門診治療的，也有可以賠住院治療的，那我就可以依據自己的情況或是需求選擇是否要住院或是不住院。（當然我是指有些比較輕微的病症，實際的狀況還是必須依照醫生的建議喔！）

4.能更安心的休養：
當保險金可能較多的時候，我們有更多籌碼可以選擇多休息一段時間再回去工作崗位，或是有更多錢可以在病後選擇吃一些補品養生。

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