搶救爛理財
短時間獲得高報酬？社會新鮮人別被騙！艾蜜莉：人心的貪婪，可能騙走你辛苦賺來的錢…
撰文者：艾蜜莉 更新時間：2018-12-22
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大家努力工作，就是為了賺錢過好日子，但生活中有些事件，往往會利用人心的貪婪，來騙走你辛苦賺來的錢，這些披著羊皮的狼，你遇到的話，認得出來嗎？
1.不要為他人作保
如果你的親戚需要跟銀行借錢，但銀行沒有通過，他跑來哀求你替他作保，並再三保證，之後每個月一定會固定還你錢，你到底要不要接受呢？
我們先來了解作保的意義，銀行公會法規委員會專家指出，保證人就是幫借款人「保證」該筆借款一定會償還，也就是說，如果借款人還不出錢來，保證人就要負起還錢的責任。
保證人在法律層面可再分為2種，分別為「一般保證人」以及「連帶保證人」。
「一般保證人」是銀行先向借款人協商還款，當協商失敗，並確認借款人真的無法還款之後，才會向保證人要求償還債務。
但「連帶保證人」跟借款人的還款地位相當，也就是說借款人未按時還款，銀行就可要求保證人還錢，甚至還可行使「加速條款」，要求保證人一次清償所有借款。如果是大金額的借款，銀行也可先行查封保證人的房產後再與保證人協商還款。
從以上可以得知，不論是「一般保證人」或是「連帶保證人」，在法律上都有責任要幫忙還錢，也就是銀行都有權利跟你拿錢來償還別人的債務。
試想看看，如果你親戚總共向銀行借了500萬，而你是他的保證人，結果你的親戚只還了10萬就消失不見，剩下的490萬銀行就會來跟你要，請問，你能接受為他人清償這樣的債務嗎？
不論金額大小，終究是一筆錢，也是你辛苦賺來的，結果通通被拿去還別人的債務，這樣你能接受嗎？
老一輩人常說，保人就是「呆人」，幫人作保自己幾乎天天都籠罩在恐懼中，不斷地祈求，希望對方順利清償所有債務，不然法律規定討債期限有15年，在這時間內，銀行將不顧一切的一路追討，快到期時銀行會申請中斷時效，重新再來，又可追15年，直到你把錢全部還完為止。
因此艾蜜莉建議，儘可能不要為他人作保，以免讓自己陷入爬不起來的泥淖中，伴隨著深深的悔恨。
參考資料：台灣大紀元、蘋果日報。
2.跟會的危險性
常聽老一輩的人提到「跟會」，到底「跟會」是什麼呢？跟會就是指民間標會，又稱互助會，
在法律上則稱為合會，是早期傳統社會民眾理財、借貸的方式之一，具有籌措資金及賺取利息的功能。
簡單舉例說明標會的運作：這邊以內標制、會款1萬元、底標1,000元，每月1次，共計21期為例。
小華急需20萬現金，因此發起互助會，找20位友人加入，那麼小華就是會首。此會的會錢為1萬元，標金為1,000元，共有21位成員。
第1個月，小華（會首）直接拿20萬元，也就是20位友人繳的會錢（每一位繳1萬元），因此會首的好處，就是可以無息借款。同時視小華為死會（因這一期的錢由他拿走）。
第2個月，標會中會首以外的20位成員（即活會成員），看誰急需用錢，誰就參與競標，標金最少1,000元起標，假設大明這次以1,500元得標，大明這個月就不用出錢，並拿到其他成員給的錢。大明此期之後，也就視為死會成員。
民間標會運作列表（以內標制為例）
第2個月，大明以1,500元得標，小華（會首）因為已經得標過，因此視為死會會員。大明為此期的得標者，不用出錢，直接拿錢。剩餘的19位成員，為活會會員。故大明可以拿到的金額為：1萬元×1人（死會會員）＋（1萬元－1,500元）×19人（活會會員）＝17萬1,500元。
那麼大明在這一整個標會流程後，總共付出多少呢（此標會含會首共21位成員）？1萬元（首期）＋1萬元×19人（19期的死會會員）＝20萬元。
大明這次借款的利息為：20萬元－17萬1,500元＝2萬8,500元。
借款利率為：2萬8,500元／17萬1,500元×100%＝16.6%。
假設小玉不缺錢都沒有出標，每個月付會錢，一直等到末會可以拿到一整筆錢。假設小玉在第21期（最後一期），以1,000元得標。而第2－20期的得標標金皆為1,500元的話：
小玉在21期可以拿到：1萬元×20人（死會會員）＝20萬元。
小玉付出的：1萬元×1（第1期費用）＋（1萬元－1,500元）×19人（第2～20期活會會員）＝17萬1,500元。
小玉共賺了20萬元－17萬1,500元＝2萬8,500元。
簡單來說，一般的民間互助會，除去首期繳錢給會首，標下前幾期會款等於借入一筆錢分期償還本息；標尾會則類似定期定額賺利息，報酬率通常比銀行儲蓄好。
雖然說報酬率比較好，但其中的風險很大，這風險就是所謂的被倒會。也就是說，有人在這一期標到後，拿走一大筆錢，之後就消失不再付錢，這就是所謂的倒會。
而會首在面對倒會時，應該要扛起責任，幫忙這位成員付錢，好讓標會可以持續運作，但如果連會首也捲款而逃，那麼其他會員就可能血本無歸了。
因此在跟會之前，請務必先了解跟會的風險，確定跟會的內容及相關成員，並評估自己接受風險的能力，決定承擔此風險後再加入較適宜。
參考資料：精實新聞、Yahoo!奇摩理財特約作家黃逸強〈跟會不怕倒，銀行給你靠〉。
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