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家庭理財規畫》教育基金、退休金怎麼存？怪老子教你做Excel試算表一網打盡！
撰文者：怪老子 更新時間：2019-04-05
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長期財務規畫
長期財務規畫就是終身的財務藍圖，我們一生中，一定會有的需求就是小孩教育基金、退休金以及購屋規畫。除了這些之外，對於突如其來的狀況，也得有所準備，也就是風險管理。
不論是教育基金或者退休金，都會面臨通貨膨漲的問題，也就是如何估算未來經通膨調整後的費用，只要用Excel的公式就可以計算：
通貨膨漲調整後費用＝現值*（1＋通貨膨漲率）^年數
Excel公式：＝現值*（1＋通貨膨漲率）^年數
長期財務規畫示範表
小孩教育基金
小孩的高等教育費用才會是大筆開支，而且都發生在一定年數之後，如何規畫教育費用，用個例子來說明較清楚。
Michelle的小孩目前2歲，希望可以預先規畫大學及研究所的教育費用，大學及研究所一年的學費及生活費，依當時物價需要25萬元，可是小孩16年後才會開始上大學，經過每年2.0%通貨膨漲後，費用不知會漲到多少？若是投資報酬率為5.0%，現在得準備多少錢才足夠呢？
第1步：首先得先知道16年後，上大學及研究所的費用經通貨膨漲調整後，需要準備多少錢才足夠。下表「通膨調整後費用」欄位列出了大學4年及研究所2年的未來學費金額，「通膨調整公式」的欄位也列出這些數字的計算方式（編按：本文撰於2015年）。
大學4年及研究所2年的未來學費金額
第2步：經通膨調整後的金額知道以後，現在要準備多少錢，投資在5.0%投資報酬率的商品，才足夠支付未來的學費？因為總共有6年，年數都不一樣，所以必須每年分開算，公式如下：
教育基金＝通膨調整後費用／（1＋投資報酬率）^年數
Excel公式：＝通膨調整後費用／（1＋投資報酬率）^年數
以16年後大一，費用現值25萬元，經2.0%通膨調整後費用等於34萬3,196元〔＝250000*（1＋2.0%）^16〕，以5.0%的投資報酬率計算，現在只需準備15萬7,222元〔＝343196／（1＋5.0%）^16〕就夠了。第17～21年的金額也是用同樣的方法計算出來，只需將每一年的教育基金加總起來，總共是87萬8,465元，就是目前所需要準備的費用。
這金額確實不是個小數目，還好尚有16年的期間可以準備，那麼每月需要投入多少金額，才足以支付這6年費用？用Excel的PMT函數，很容易就計算出每月需投入6,656元〔＝PMT（5%／12,16*12,－878465）〕，通用公式如下：
＝PMT（投資報酬率／12,年數*12,－教育基金）
教育基金及每月需要投入金額，都跟投資報酬率相關，下表是Michelle在不同投資報酬率情況下，所需要的教育基金及每月投入金額。投資報酬率愈低，所需要的金額就愈少，若投資報酬率可以達到10%，只要37萬4,140元的教育基金足夠了，或者是每月投入金額只需3,913元，確實比5%的投資報酬率輕鬆很多。所以，投資報酬率是個關鍵因素。點選下載小孩教育基金的試算表。
Michelle在不同投資報酬率情況下，所需要的教育基金及每月投入金額
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