輕鬆退休去
最怕投入太少、開始太晚！3步驟算出退休金缺多少？
撰文者：PG財經筆記 更新時間：2019-11-15
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為了安穩的退休生活，所以我們要準備退休計畫
退休規畫所扮演的角色是讓我們在老年的時候，將辛苦賺來的資產得以保存下來，享受一個舒適安定的退休生活，我們需要進行退休規畫的理由可能有以下幾種：
1.避免老了要依靠別人過活。
2.避免你依靠的人無法依靠。
3.近年老年人口大增，政府以及子女難以負擔
4.95%的勞工領不到舊制退休金，新制退休金又不夠用（舊制退休金是吃不到的牛肉，新制退休金是吃得到的芝麻）。
5.醫療與生活費持續攀升。
6.不及早準備退休金，壓力會愈來愈大。
7.避免淪為下流老人：收入少、存款少、依賴少。
退休規畫要盡早、盡量存、適當承擔風險
許多人的退休規畫只存在計畫之中，很少真的去執行，而大多數退休規畫常犯的錯誤有幾種：
1.低估退休後的花費。
2.開始的太晚：至少要提早20年準備才比較輕鬆。
3.投入的太少：至少要將每年收入的10%～20%投入到退休投資組合當中。
4.理財方式太保守：投資報酬太低，將無法打贏通貨膨脹。
5.被干擾太多，計畫無法持續：往往為了子女教育基金或是購屋等大額開支而延後開始準備，或是減少金額。
6.風險太高：年齡愈大，風險承受度愈低；愈接近退休階段，愈要降低投資組合的風險。
其實這3種錯誤也是影響複利的因子：
1.時間。
2.本金。
3.報酬率。
終值是退休金，大家都希望愈多愈好，達成的方法則是讓期數（時間）、現值（本金）、利率（報酬率）盡量提高，沒達成的話，自然就變成常見的錯誤。
想想你的退休目標是什麼？然後寫下來，計算金額要多少？
退休目標，就是你想像中你退休要過的日子。會比現在還好？花費會不會更多？退休的花費跟目前花費做比較，我們會用上「所得替代率」的觀念。
所得替代率＝退休後每月可領取的退休金÷退休前平均月薪。
每月可以領取的退休金可以來自於社會保險或是退休金、自己的被動投資收入或是房屋出租的收入等等，如果你估算退休後的花費會比較少，那麼所得替代率就能夠低一點，不用達到100%就能夠退休，那也是另一種可以加速退休的方式。
對退休後希望過的生活方式描述愈清楚，就愈可以事先規畫，退休後的滿意度也愈高，也要注意夢想必須和預估的資金報酬能夠符合，準備的資金也要和自己的能力相符，不要好高騖遠，規畫一個自己無法負擔的退休模式。
退休後的生活模式要清楚、具體，包含：退休後要住哪邊、是否考慮老人安養住宅或和子女同住、退休後的每月資金需求、有無定期出國旅遊的計畫、退休後醫療保健問題。例如：
1.我每個禮拜都要去運動→每個月大約需要○○○元。
2.我每個月的伙食費→每個月大約需要○○○元。
3.想去哪邊走走、我的旅遊計畫→每個月大約需要○○○元。
4.定期健康檢查→攤提到每個月大約需要○○○元。
5.我有自己的房子，但每隔幾年房屋需要修繕→攤提到每個月大約需要○○○元……。
可以從食衣住行育樂等等方面來思考，計算的單位可以自已設定，每個月、季、年，可以自己估算。
接下來計算退休金準備的足夠嗎？不足的話到底缺多少？
設定目標後，你會知道自己需要多少錢？試算上，可以先用簡單的計算，忽略通貨膨脹率以及報酬率，計算名目數據。接下來要做的事情很簡單，就是計算退休的「財務缺口」，計算方式如下：
原則：目標－現有＝缺口。
退休後總需求－現在已經準備的退休金＝還需要準備多少。
步驟我們可以拆解成3步驟：
1.計算退休後生活資金總需求。
2.計算已經有準備多少的退休金。
3.計算還需要提撥多少錢來準備退休金。
步驟1：計算退休後需要多少錢
總需求＝目前滿意每年的生活花費×預計退休生活年數。
退休後生活資金總需求是指，從退休後的第1天到退休生活結束時，所有生活花費的總金額，可以用目前滿意的生活水準金額，乘以預計退休生活年數來當作退休後的準備，金額的多寡與預計退休的年齡、生活水準以及退休後生存年數有關。
步驟2：計算目前已經準備的退休金
這部分的來源有5種：
1.儲蓄與投資
包含存款、股票、基金等等。這些資產在正常的投資報酬率下，持續增長到退休後，將會累積成多少錢？目前進行的定期定額退休投資計畫到退休時會累積多少？
2.退休用的商業保險
在退休前（時），可領取的整筆商業保險金。例如滿期金、生存保險金、一次領回的養老金。
3.政府、雇主退休金
社會保險提供的退休金，例如：勞保、勞基法、軍保、農保、漁保、公保等等，可以照投保薪資計算出可領的退休金。
4.其它資產收入
例如預計退休時，可以變賣的資產等等。
5.預計退休後的收入
例如子女奉養金、租金收入、定期還本的商業保險、公教人員的終身俸。
步驟3：算出還缺多少退休金
透過步驟1減去步驟2，我們會得到一個數字。如果得出的結果是零或是負數，代表財務狀況良好，只要繼續保持，等到退休當下就能順利退休，甚至提早退休。
步驟4：趕快準備，填補缺口
計算出這個缺口後，或許數字很嚇人，但其實這個數字是目前到預計退休要準備的總金額，準備時間也許還有數十年，現在看起來很多，但其實也不難達成，只要利用長期且正確地投資，相信必然都可以順利完成退休金準備。
本文經授權轉載自PG財經筆記
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